楼市配资难断 “消费贷挪用”或被当局清查

上海、深圳等城市3月25日相继推出房产新政，其中对首付贷业务全面叫停。目前也有购房者可以通过中介获得银行的消费贷款，然后用于支付房贷首付，业内人士认为这种情况可能也将会被清查。

综合大陆媒体报导，大陆个人消费贷款不可用于购房，但目前在北京、上海等一些城市都有购房者通过担保公司和贷款中介获得银行的消费贷款，并可以将消费贷款“挪用”来支付房贷首付。

大陆个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的贷款。有业内人士表示，大陆的银行在处理消费贷款的过程，以及贷款后的核查方面，都没有严格的监管，继首付贷被叫停后，可能这种消费贷款被挪用的现象也将会被清查。

有北京的贷款担保公司工作人员表示，可以根据房屋的评估价，帮助客户向银行申请相应额度的消费贷款，并表示申请十年的消费贷款，利率在央行基准利率的基础上上浮10%到20%，或者5.3%-5.4%左右，20个-30个工作日，甚至最快7到15个工作日就能放款。

担保公司还安排第三方先代为托收，然后分多次汇入客户的账户上。业务完成后，担保公司根据贷款金额，收取1.5%、2%到3%不等的手续费。

在广东佛山，一些中介公司表示，如果购房者能先有30%的首付款，中介可以同时向银行申请房贷和消费贷款，消费贷款额度最高可达到房贷首付款的50%。

上海有中介表示，根据客户的工作单位、月薪、有无上海户口、外地人是否连续缴纳24个月的社会保险等，第三方金融机构如果认为符合条件，甚至可以同时向多家银行申请消费贷款，无需任何抵押，贷款利息大概是房贷的2倍左右。

大陆个人消费贷款存在乱象

大陆金融界分析师表示，很多客户之所以选择银行消费贷款，一方面是银行的贷款利率低，另一方面是大陆的征信体系不健全，银行在处理消费贷款时，根据的是中共央行征信系统内的个人征信记录，难以全面掌握个人在银行外的其他机构的借贷情况，贷款后也无法进行逐一核查。

易居研究院表示，目前一些消费贷款流入了楼市、股市，增加了银行的风险，如果未来房价下跌、股票下跌，或者还贷人无力偿还，银行将可能因出现的违约而遭受损失。

目前在西方发达国家，个人消费贷款发展较完善，美国和欧洲分别是全球前两名最大的消费金融市场。美国的消费金融业务以非银行金融机构为主，非金融机构对个人的收入、工作年限、积蓄等的要求比商业银行要低，但是两者对个人的信用要求都同样非常严格。

美国的信用评估体系非常发达，包括信用报告机构和信用调查机构，非银行金融机构以此来审核个人的信用评级、声誉等。

欧洲主要也是由消费金融公司来提供消费贷款，与美国很类似。而且，欧洲各国的信用征信系统都比较完善，消费金融公司利用欧洲的公共征信体系和企业征信机构的信息对个人信用程度进行分析。