疫情间买房遵循30/30/3原则

由于疫情的影响，全美房贷利率不断刷新历史的最低点，对购房的需求大幅增长。但是，这并不意味著每一个人都要现在买房。

就像在2008年次贷危机之前，过低的房贷利率推动了很多人买房，其中很多都超过了他们能够负担的程度。最后的结果是，人们为此付出了沉重的代价。

为了能够让人们在购房后不沦为房屋的奴隶，人们有必要遵循“30/30/3”的原则。这个原则分为三个部分，如果能够全部遵循是最好的，如果做不到，至少遵循其中一项，也能够帮助你更好地拥有房产。


1. 开销不超过年收入的30%。
通常， 业界会购房者提出的建议是每月房贷的开销不能超过月收入总数的30%。但是随著房贷利率的不断下降，人们会倾向于提高房贷在月收入中的比重，甚至是达到月收入总数的40%。

这样做的表现是，在低利率条件下，人们更容易有购置更高端房产的冲动，从而导致房贷在收入比重中增加。

比如：一个人的月收入是5万美元，如果房贷占其中的40%，那么，他在抛去房贷后，一个月当中能够有3万美元自由支付。但是如果月收入是5000美元，那么除去40%的房贷之后，能自由支付的金额只有3000美元。这只能基本满足购房者的日常生活需要，因此会让购房者感到生活拮据。

因此，如果收入有限，最好的办法是减少开支。


2. 保持占房价30%的现金
在购房之前，最好能做到在银行中有房价总额30%的可自由支取的现金，也可以是低风险资产。这其中的20%用于房屋首付，另外10%作为支付正常生活和应对意外情况的储备。

30%听起来是很大的数字，特别是当购房者能够拿到较少的首付。但是在类似疫情的高不确定时期，最好要有足够的现金储备应对各种风险。

如果打算在未来6个月内购房，至少要流出20%的首付款。同时，不要把首付款投入股票市场或其他高风险资产中。在短期内购房，这样做是不明智的。


3. 购房价格不应超过年收入总数的3倍
如果购房者的年收入是10万美元，那么购房者选择的房屋价格不应该超过30万美元。如果年收入达到50万，所购房屋的价格则不应超过150万美元。

由于低利率让房屋的可负担性增加，因此这个原则具有一定的灵活性，但是购房价格最好不要超过年收入总数的5倍。有一点需要注意，虽然房价提高之后能够有更大的享受空间，但是也就意味著更多的债务，同时会有更多的税务开销。因此，以为提高房价与收入比例，虽然得到了更好的居住条件，但是不一定能够全面提高家庭的生活质量。

下面来看一看如果不遵守30/30/3的原则会遇到哪些问题。举例如下：
比如：购房者年收入12万美元。32岁的时候，存下了10万美元的现金。但是如果相中了85万美元的房子，也就是7倍于年收入的房子。由于购房者无法支付20%的首付金额，而只能支付10%。这时现金的储备额度只有1.5万美元，而房贷的债务负担则高达76.5万。

这时，由于首付较低，能够获得的最好的贷款利率会升到3.75%。即使仍然是历史上最低的水平，但是在这个具体情况下，每个月购房者支付的房贷会高达3543美元，占月收入1万美元的35.4%。

这样就违反了全部3个原则。而一旦失去工作，会在短短的几个月的时间里用尽所有的现金储备。

因此，与其现在购房，不如将储蓄再增加15.5万美元，让自己的现金储备达到25.5万美元之后，再做打算。这样即会增加首付额度，同时也会保证银行中有8.5万美元的现金储备，从而保证一个稳定的生活。

这3个原则需要购房者根据自己的实际情况灵活应用。重要的是，购房的决定一定要遵循原则。因为拥有房屋同时意味著开销的增加，比如:地产税、房屋管理费、房产保险等等，因此，购房要以自己生活的需要和实际情况来定。如果房屋在未来几年能够升值，投资获得了回报，当然是最好的。即使没有，自己也不会受到过多经济负担的影响。同时在房屋中留下回忆，也会让生活充满乐趣。