房屋保险Coverage的介绍以及常见问题

房屋保险Coverage的介绍以及常见问题

2015-12-29
房屋保险的 Coverage一般分为以下几种:

1) Coverage A - Dwelling Coverage:房屋主体保险。

2) Coverage B – Other Structure on Your Property: 这部分保险保额一般是主保险的10%。保护房屋主体以外,例如独立车库、独立工具间等建筑。

3) Coverage C- Personal Property/Contents:这部分保险是保护由于灾害、盗窃等造成的保险人私人物品损害产生的损失。

4) Coverage D- Loss of Use: 当保险人由于房屋损害,不得不发生住宿、饮食等相关的费用时,由保险公司承担。上限一般为主保险的20%。

5) Coverage E- Personal Liability Insurance: 居住期间由房屋造成他人损害并且被起诉所产生的法律纠纷等费用。例如某人在你的台阶上滑到,并起诉你以获得赔偿。

6) Coverage F – Medical Payment coverage: 居住期间由房屋造成他人损害但未被起诉的,伤者的医疗费用。例如朋友在你的台阶上滑到,没有起诉你。

房屋保险的常见问题:

1,需要购买什么类型的保险?
1) Single Family House:需要购买HO-3 policy。
2) Town House: 需要购买HO-3 policy。有的银行还要求提供Master Insurance。Master insurance的信息可以从Homeowners Association获得。
3) Condo: 一般情况下贷款银行要求提供HO-6 policy以及Master Insurance。Master Insurance可以从Condominium Association获得。如果Condo的Master Insurance除公共区域外还包含房屋内部的保险,就不需要再单独购买HO-6 policy。

2,需要购买多少保险额(Dwelling Coverage)?
1) HO-3 policy: 在Appraisal Report 的Cost Approach中有一栏叫Total Estimate of Cost-New,就是估计重建这个房子要多少钱。贷款银行要求的保险额度是贷款额和Total Estimate of Cost-New中较低的那个,我们建议根据Total Estimate of Cost-New购买。 有些保险公司还会提供120%,125%, 150%,甚至Guaranteed的ReplacementCost Coverage或者叫20%, 25%, 50%的Extended Dwelling Coverage 等,这个Replacement Cost 和 Cost to rebuild New 是一个意思。 譬如在150% Replacement Cost Coverage的情况下, 你购买$200,000的Dwelling Coverage实际最大赔款额是$300,000,这种操作很多时候可以节省一些保险费。
2) HO-6 policy : 贷款银行要求Dwelling Coverage至少为房屋评估价格 (Appraisalvalue)的20%。
3) 无论是何种保险,Deductible amount 不得超过Dwelling Coverage的5%。

3,投资房房屋保险和自住房有何不同?
1) 投资房保险侧重不同。由于不是房主本人居住,房主自身的物品很少,所以 Coverage C –Personal Content将变得很少, 而Coverage D-Loss of Use也将变为 Loss of rent,用来赔偿租户由于房屋损害,不得不发生住宿、饮食等相关的费用,一般可至24个月的租金。另外,Coverage E and Coverage F 也会有所提高,因为租户通常不会像房主一样对房屋细心照料,所以发生伤害的几率更大。
2) 自住房屋的保险通常比投资房便宜,但切记不要省这部分钱,因为一旦发生事故,保险公司很可能拒绝赔偿。
3)如果房屋从自用转为投资,一定要向保险公司做相应保险变更,否则当事故发生时,保险公司很可能拒绝赔偿。

4, 其他需要注意问题:
1) 如果有Escrow Account, HO-3 policy会被贷款银行按月收取并存入Escrow Account, 然后每年由贷款银行支付给保险公司。 HO-6 policy一般不会被Escrow, 需要借款人自己支付。
2) 根据房屋所在地区不同,有些还需要提供额外的地震险(Earthquake)、洪水(Flood)保险等给贷款银行。如贷款银行会根据Flood Cert来确定房子是不是在Flood Zone从而确定是不是需要Flood Insurance。
    来源: 网络 责编: Kitt