在美国怎么购买汽车保险 2

美国车险常见条款解释

美国车险公司很多，常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义，可以帮助你决定是否要加上，还是拒绝（各州法律不同，有些条款必须加），以及选择多高的额度。

一、人身伤害


即 “Bodily Injury Liability.” 如果事故是你的责任，保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用，包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失（由法院裁决）等；如果因为人身伤害而打官司，这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用：

• 如果责任在对方，对方的保险负责你受伤或死亡的费用。

• 如果责任在自身，保险公司可能会依据 “Medical Expense” 条款来赔付，或者需要你的医保介入；如果你既没有购买 “Medical Expense” 也没有医保，请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分：每人赔付额；单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K，如果我开车撞伤了 5 人，是我的责任，保险公司可赔付每人最高 10 万，但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。


二、财产损失


即 “Property Damage Liability.” 赔付事故中因为你的责任，造成对他人的财产损失。同上，这一条款不管你的损失。

三、无保险者或低保险者人身险


通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险（参见上面 Virginia 法律要求第一条），或者保险额度很低，不够赔付你（或你的家人）因人身伤害带来的损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和 “Bodily Injury Liability” 一样通常包含“每人赔付额”和“单次事故赔付总额”。

四、无保险者（低保险者）财产险

通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage.” 如果事故责任在对方，但是对方没有保险，或者保险额度很低，不够赔付你的财产损失，你的保险公司会根据这一条款来补偿。

五、医疗支出

通常叫 “Medical Expenses.” 如果事故责任在你，并且自己也受伤（或死亡）了，这条赔付的是你的医疗（或丧葬）费用，但是不包括误工等其他费用。上面解释过，如果事故责任在你， “Bodily Injury Liability” 赔付的是对方的人身伤害损失，不赔付你自己的人身伤害损失。

除了 “Medical Expenses” 外，美国目前有 12 个州有 “No-Fault Insurance” 法律，即“不管是谁的责任，你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失”。这 12 个州是：Florida、Hawaii、Kansas、 Kentucky、 Massachusetts、 Michigan、Minnesota、New Jersey、New York、North Dakota、Pennsylvania、Utah。如果你在这些州，请向保险公司咨询细节。

六、碰撞


即 “Collision.” 赔付的是碰撞事故中你的汽车损失，比如：你撞了电线杆、撞了别人的车，需要维修甚至报废了，保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失，参见 “Property Damage Liability”。

Collision 条款通常可选 “Deductible”， 即“自付额度”。如果 Deductible 为 0，那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。上表中我选择的是 Deductible 为 1000美元，即保险公司只负责超出 1000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好，但是保费自然越高。

七、综合


通常叫 “Comprehensive” 或 “Non-Collision”， 赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外，比如：你的车被天上掉下来的树枝砸了（保险广告里经常有这个梗）、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 “Deductible”。

八、路上救援


通常叫 “Emergency Road Service” 或 “Tow and Labor.” 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

九、交通补助


通常叫 “Transportation Expense.” 赔付你因为车坏了、丢了，需要租车代步的费用，我选择的是 900 美元。

半险还是全险？


• 半险即 “Liability-Only”，保的是人为过错造成的损失和伤害，通常是法律要求必买的险种，参见上面表格中“VA 最低”要求的项目。

• 全险即 “Full Coverage”，通常指半险 + 碰撞险（Collision）+ 综合险（Comprehensive），增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失。

比如说，如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃（vandalism），或者被天上掉下来的树枝砸了、或者下暴雨淹了，半险（Liability-Only）不管，全险管（Comprehensive）。但是，“全险”其实是个比较模糊的概念；它并不是“什么都管”，一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。

很多保险公司和经纪人在报价时（尤其是自动的在线报价系统），并不会问你要 “Liability-Only” 还是要 “Full Coverage”，而是直接让你选各个险种以及额度，如果你选了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所谓的“全险”。
（来自华人一站通网站）