美国买房记-新泽西 贷款过程

美国买房记-新泽西 贷款过程

2015-01-16
接着说贷款过程,耗时整俩个月,期间贷款行给我发了很多个文件,多到我都不知道读哪份才好。现在整理了一下,希望对大家有用。其实真的很繁复,繁复到我间隔了好几天才写完。

前面讲过,有心要买房的先去银行出个银行确认信(pre-approval letter),证明你有可贷款的资格和能力,这样看中房子以后可以很快下定。

房子下定之后,出1000美金定金,支票开给买家中介,卖家接受了以后就可以找银行谈贷款了。

以前一直有个概念,贷款利率是最最紧要的,我货比3家,一定要找个给我最低利率的银行(美国没有固定利率这回事,房子的贷款利率跟市场挂钩)基本股市好,利率高,反之则低,不要问我为什么,因为我是听来的,哈哈哈。

好吧,货比三家是必须的,不过贷款利率实在不是最重要的而已。跟银行说过基本情况后,银行会出个估价书,英文叫 good faith estimate。这个估价书的价格跟这家银行最后会跟你收的费用无比接近,差错上下不超过5%。

所以看估价书的收费就知道哪家银行价格最好了,主要列这几项
贷款服务费,银行收取的服务费
两种产权保险费,一个是借款方产权保险,另一个是业主产权保险,总之都是要确保产权清晰,每个保险各上千美金
房房价值评估费,你出钱让银行去评估房房价值,比如说你买是50万美金,银行要确保这房子值不值50万)
房屋产权登记费
房屋保险费, 只要贷款,银行就会叫你买保险。万一发生个火灾啥的,银行可是最大产权人呢
贷款利率 (这个不用解释了)
律师费
以上是实打实买房时要花出去的钱,估价书同时还会告诉你,每个月的还款额和每个月的土地税等等,税的高低取决于房子所在地,一般是越高大上的区域,地税就越高。

现在你可以锁定一家收费合理的贷款行了,要是首次买房或者信用记录过短,就找那家拍着胸脯跟你说我肯定给你贷出来的那家吧。

终于讲到填贷款利率这个坑了。原来贷款利率的高低是可以操控的。首先,美国的贷款利率跟市场挂钩的,每天发布,由于不能预测未来市场,锁定一个较好的贷款利率类似于赌博,如果对市场毫无研究的,就别纠结了,直接听你顾问的吧,让你锁利率就锁好了。哈哈哈,我就是这样的。

最近美国房市的利率基本稳定,2014年30年贷款一直在4.3%左右徘徊,比2013年略低。专家貌似给我们了一个4%的利率吧,当时昏头昏脑,真心不记得了,然后建议我们把利率做成4.75%。是不是很惊讶,就听说过把利率做低,没听说过把利率做高的。

这个是因为我们把利率做高以后,银行会给我们钱,有几千美金这么多,这样的话,我们就可以用这笔现金来付贷款的那些杂七杂八的费用了。当然,这个还不足以说服我们做高利率。

这时候专家算了一笔账,就是我们用低利率来还贷,5年才能省出来这几千美金;同时,即使我们用了高利率还贷,我们依旧可以选择多还本金,这样因为本金变少了,就成功的把利率降低了。

好搞脑子哦,反正我是被说服了,再说现钞实在有很大的吸引力撒。最后锁定了一个高利率,得了几千美金现金,然后用那钱把最后的律师费,贷款费,物业费等等都交了。

终于郑而重之的签了贷款文件,时隔5年,我又是房奴啦。
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