美国买房记-新泽西 贷款过程

接着说贷款过程，耗时整俩个月，期间贷款行给我发了很多个文件，多到我都不知道读哪份才好。现在整理了一下，希望对大家有用。其实真的很繁复，繁复到我间隔了好几天才写完。

前面讲过，有心要买房的先去银行出个银行确认信（pre-approval letter），证明你有可贷款的资格和能力，这样看中房子以后可以很快下定。

房子下定之后，出1000美金定金，支票开给买家中介，卖家接受了以后就可以找银行谈贷款了。

以前一直有个概念，贷款利率是最最紧要的，我货比3家，一定要找个给我最低利率的银行（美国没有固定利率这回事，房子的贷款利率跟市场挂钩）基本股市好，利率高，反之则低，不要问我为什么，因为我是听来的，哈哈哈。

好吧，货比三家是必须的，不过贷款利率实在不是最重要的而已。跟银行说过基本情况后，银行会出个估价书，英文叫 good faith estimate。这个估价书的价格跟这家银行最后会跟你收的费用无比接近，差错上下不超过5%。

所以看估价书的收费就知道哪家银行价格最好了，主要列这几项
贷款服务费，银行收取的服务费
两种产权保险费，一个是借款方产权保险，另一个是业主产权保险，总之都是要确保产权清晰，每个保险各上千美金
房房价值评估费，你出钱让银行去评估房房价值，比如说你买是50万美金，银行要确保这房子值不值50万）
房屋产权登记费
房屋保险费， 只要贷款，银行就会叫你买保险。万一发生个火灾啥的，银行可是最大产权人呢
贷款利率 （这个不用解释了）
律师费
以上是实打实买房时要花出去的钱，估价书同时还会告诉你，每个月的还款额和每个月的土地税等等，税的高低取决于房子所在地，一般是越高大上的区域，地税就越高。

现在你可以锁定一家收费合理的贷款行了，要是首次买房或者信用记录过短，就找那家拍着胸脯跟你说我肯定给你贷出来的那家吧。

终于讲到填贷款利率这个坑了。原来贷款利率的高低是可以操控的。首先，美国的贷款利率跟市场挂钩的，每天发布，由于不能预测未来市场，锁定一个较好的贷款利率类似于赌博，如果对市场毫无研究的，就别纠结了，直接听你顾问的吧，让你锁利率就锁好了。哈哈哈，我就是这样的。

最近美国房市的利率基本稳定，2014年30年贷款一直在4.3%左右徘徊，比2013年略低。专家貌似给我们了一个4%的利率吧，当时昏头昏脑，真心不记得了，然后建议我们把利率做成4.75%。是不是很惊讶，就听说过把利率做低，没听说过把利率做高的。

这个是因为我们把利率做高以后，银行会给我们钱，有几千美金这么多，这样的话，我们就可以用这笔现金来付贷款的那些杂七杂八的费用了。当然，这个还不足以说服我们做高利率。

这时候专家算了一笔账，就是我们用低利率来还贷，5年才能省出来这几千美金；同时，即使我们用了高利率还贷，我们依旧可以选择多还本金，这样因为本金变少了，就成功的把利率降低了。

好搞脑子哦，反正我是被说服了，再说现钞实在有很大的吸引力撒。最后锁定了一个高利率，得了几千美金现金，然后用那钱把最后的律师费，贷款费，物业费等等都交了。

终于郑而重之的签了贷款文件，时隔5年，我又是房奴啦。