近日，大陆银监会发布的2015年一季度统计数据显示，一季度末中国银行业金融机构的不良贷款猛增至近万亿元，而利润若进行换算则同比大幅下降。大陆银行业状况不妙令人担忧，就在5月8日，银监会副主席周慕冰又释放重磅消息。

不良上升利润下降 大陆银行业系统风险增大

2014年，大陆商业银行不良贷款余额和占比延续近年来的上升态势。2014年四季度末，大陆银行业金融机构不良贷款余额8,426亿元，不良贷款率1.25%，拨备覆盖率232.06%，商业银行贷款损失准备余额19,552亿元。

近日，大陆银监会发布2015年一季度统计数据显示：一季度末银行业不良贷款余额9,825亿元，较上季末增加1,399亿元,不良贷款率1.39%；拨备覆盖率为211.98%，较上季末下降20.08%；一季度商业银行累计实现净利润4,436亿元，同比增长3.73%。

2015年一季度，大陆银行业的不良贷款猛增。2014年全年新增不良贷款为2,506亿元，而2015年一季度增量就占了去年全年增量的55.8%；从利润方面来看，由于拨备覆盖率下降，使得利润看似增加。如果保持拨备覆盖率和去年末相同的话，银行业今年一季度净利润应该是2,463亿元，和去年一季度同比大幅度的下降。

拨备覆盖率是指银行实际贷款可能发生的呆、坏帐准备金的使用比率，主要反映商业银行对贷款损失的弥补能力和对贷款风险的防范能力，这也是反应银行业绩真实性的一个量化指标。

大陆银行业的拨备覆盖率已经在不断下降，这样就产生一个矛盾，一方面之前贷款发放总量很高，杠杆率也很高；另一方面拨备却在减少，一旦经济下行时，资产质量会迅速下滑，呆账会迅速增加，而由于没有足够的拨备，加上经济下行时银行的盈利能力下降，补充贷款损失准备金的能力下降，于是就要发生金融危机。

放开贷存比监管 鼓励银行多放贷

银行业的风险加大也引起官方的注意，从去年至今大陆的央行和银监会多次声称要“牢牢守住不发生系统性风险的底线”，这或意味着银行等金融机构的危机已经迫在眉睫。就在5月8日，银监会副主席周慕冰又释放重磅消息。

据官媒《中国网》5月8日消息，在国新办的会议上，周慕冰称要“加大不良资产处置核销力度，积极采用市场化手段，多渠道、批量化处置不良资产”。他在回答记者提问时表示，贷存比未来将由监管指标变为参考指标。

官方放开贷存比监管鼓励银行多放贷，贷存比（Loan-deposit Ratio）即银行贷款总额与存款总额之比，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，从银行盈利的角度讲，贷存比越高越好。从银行抵抗风险的角度讲，贷存比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算。目前大陆官方规定商业银行最高的贷存比例为75%。

对商业银行来说，贷存比是流动性风险管理中一个非常重要的指标。在一定程度上贷存比越低，往往意味着一家银行出现流动性的风险越小。

如贷存比过高资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，亦有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。如银行因支付危机而倒闭，也会损害存款人的利益。

而放开贷存比的监管将和中共政府颁布的《商业银行法》产生抵触。不过，一个令人无奈的现实是，在中国，法律并不那么有效，一旦有需要的时候往往会被官方抛到脑后，比如2009年中共政府实施“四万亿”计划刺激经济的时候，监管层就默认银行突破《商业银行法》贷存比的规定。但像银监会现在这样明确提出将放开贷存比监管尚属首次。

简单放开贷存比指标并不能解决企业的融资难问题。到目前为止，中国的主要贷款投放机构尚没有因为受到贷存比监管所限而影响到它们的实际放贷能力。因此要保证中国经济发展、企业经营能够获得持续的资金投入，出路只能是加快金融改革，但这又是中国经济中难上加难的事情。