准备在2020年退休的人们，今年的期望可能与前些年有很大不同。今年受到疫情的影响，养老金投资组合型的基金正面临巨大亏损，您可能一边查看自己的退休储蓄，一边思考：“究竟是按原计划退休？还是延后几年再退休？”

尽管造成今年经济衰退的原因与2008年金融危机不同，但是全球性的经济衰退势必波及所有的人，包括：已退休或将退休的人。调查显示，去年，有18%的在职人士与40%的退休人士都觉得他们已经拥有足够的储蓄，可以在退休时安享晚年。然而，今年这个百分比却分别下降到11%与33%，说明审慎评估还是需要的。

首先您要判断自己的退休金是否够用，也就是重新估算你退休金帐户的金额是否足够支付退休后的生活费。如果确认你的退休金足以维持退休后的生活，那么在没有过度低估你的寿命或每年生活费用的前提下，你可以安心地在今年退休。如果还没有存到足够的钱，也要知道还缺多少钱。


两个步骤估算退休金


1. 估算所需退休金
确认一下退休帐户里的存款金额，以及你预期退休后的寿命，最好将你的退休计划规划到90岁。以疫情发生前每月的支出预算为基准（因为疫情期间的支出无法确实反映正常生活的支出所需）估算出每月平均支出，再乘以12，这便是你预估退休后每年的生活费用。

每年的预估生活费用乘以你到90岁以前的年份，就是估算需要储备的退休金。


2. 计算通货膨胀率3%
此外，还要考虑每年3%的通货膨胀率，意思是如果你今年有100万美金的储蓄，明年就剩下97万美金的价值，后年就剩下94万，以此类推。你必须有其他的收入，弥补通膨造成的损失。

考虑通膨后，计算出你需要的退休金总额，扣除你预计可以领到的退休金或社会安全福利金，最后得出的金额如果是正的，表示你没有低估你的退休金，如果是负的，该怎么办呢？


退休金不足的三个对策


1. 减少支出
如果你还没有存够退休金，但仍想如期退休，你可以选择减少支出的方式，如：减少购物、旅游、外食，或搬到比较便宜的房子。
不过这个方法会有一些风险，因为计划赶不上变化，你无法掌控生活中的一切，一旦发生紧急医疗或不预期的意外，极可能造成支出超出预算。


2. 延迟退休
如果你的情况允许继续工作，而且你也可以接受继续工作，延迟退休是一个选项。继续工作一段时间，一方面，避免太早开始吃老本；另一方面，等待经济复苏，让你的养老金投资组合有充足的时间从亏损状态恢复到获利的水平，甚至还可以存一笔紧急备用金，万一遇到困境时，才不至于动用你的退休金储蓄或投资帐户。

至于延迟退休多长时间，需根据个人的财务状况而定，如果接近你的储蓄目标，可能再工作几个月就够了；但如果退休金还差很多钱，那么就得再多工作几年。可以按到上述的计算方式重新估算你所需要的退休金总额。


3. 延迟领养老金
根据美国社会安全退休福利制度，62岁开始可以领取部分福利金，达到70岁完全退休年龄后，可以领取全额福利金。如果你延迟领取福利金，虽然在退休初期，生活费主要是从你个人的储蓄存款支出，负担比较重一些，但是等你达到完全福利退休年龄才开始领取福利金，你获得的福利金总额更多。