传统上认为，拥有100万美金就是百万富翁，就算是有钱人了。但有理财专家指出：即使存够100万美元，退休后可能还不够花。

专家指出，最主要的原因是积蓄总是跑不赢通货膨胀率。通常的建议是，在退休后第一年支取退休金总额的4%，其后依据每年通胀率调整比率，但随著人类寿命的延长、健康护理费用的增加和更低的投资回报率，按这种方式生活，钱很快就会花光。虽然退休者还能领取国家的社会保障金（Social Security）及享受其他福利，但这些只是杯水车薪，因为这部分福利金的发放计算方式，并未将老年人最需要的物资价格增长考虑在内。

根据退休研究中心给出的新建议，人们应按IRA（Individual Retirement Account）给出的表格资料计算：于65～70岁之间可支取的退休金，每年约为3.13～3.65%。即如果你65岁退休时有100万美元的积蓄，第一年可以支取＄3万1300美元，看起来还不错，但这是指2019年退休的人。

如果10年后退休的人再按这个比例支取年度养老金，那时的通胀率会让实际到手的金额大幅缩水，而且10年后必须存够134万美元才相当于2019年的100万美元，因为越往后，需要的钱越多，更何况税率也会与日俱增。


三种方法评估实际需要的退休金

财务专家给出了几条合理制定退休金计划的建议。

首先是将自己退休前的年薪数字乘以10，作为退休金的总额，可以基于自己目前的年薪水准开始计算，每年增长2%～3%，直至退休，例如：今年的年薪是10万美元，理想的退休金计划是100万美元，隔年就需调整为102万或103万美元，逐年调高。当然，采用这种方式还需考量未来的收入是否能配合。

第二个评估方法是将退休后的开支设定为目前年收入的80%。因为退休后的开支，政府的社会保障金所能提供的金额占不到一半，不足的部分就得靠工作时积攒的积蓄补足所需的退休金。

第三种估算是从年收入中存下15～20%，这也是一种较为常见的做法。也就是说，年收入8万元者每年应存下1.2万～1.6万元。即使你做不到存下这么多钱，也应尽力而为，因为少做一点总比没做强。


合理规划两种退休金计划

美国最常见的两种退休金理财计划就是401k和前面提到的IRA，接下来我们分别介绍一下这两种计划的特点：


（1）401K退休计划
401k是适用于私人企业的一种退休金计划，由雇主和雇员共同建立的基金帐户。401k从雇员的薪资中扣除一部分额度（可选1%～15%）作为未来的养老基金，雇主也会替员工匹配投入部分基金，这部分基金作为本金交给协力厂商投资理财。该计划的优点是延迟纳税，从雇员薪资中扣除的部分及投资收益均不需纳税，只有当到一定年限领取时，才需申报个人所得税。401k属于非强制性退休金计划，从1978年立法通过后，一直是美国私企退休金管理的主流计划之一。


（2）IRA退休计划
IRA即“个人退休帐户”。据统计，IRA近年的参与规模迅速扩大，甚至已超过了401k。它的特点首先是可以和401k并行不悖，即在合规前提下，个人可同时持有两个乃至多个退休金帐户。其次，IRA帐户主要资金来源是转帐，而非工作收入，所存资金及投资收益同样不需纳税；第三是IRA帐户开设方便，任何有收入的个人均有资格申请开设。在一定收入范围内，IRA中的钱还可以用来抵扣税款。在到达年限进行提款时，同样需缴纳个人所得税。不过，IRA每年存入额上限较小，但优点是管理灵活，个人可自由挑选配合的理财机构进行投资。IRA帐户转移机制良好，雇员换工作或退休时，可将先前401k中的资金转存到IRA中。

除了上面两种常见计划，美国还有Roth 401k、403b、Roth IRA、SEP IRA、SIMPLE IRA、Solo 401k等多种退休金计划可供挑选，不妨向提前专业机构咨询清楚哪一种最适合您。