作者： 许树泽

【看中国讯】如何看懂保险生意？一期利润的高低真的能体现保险公司的运营质量吗？如何用概率的眼光更加明智的花钱？

目前，大型保险公司有15～20%的增长，可是保险是个非常复杂的生意，而一期利润的高低真的能够代表保险公司运转的质量吗？那么保险公司这门神秘的生意究竟是如何运转的呢？让我们从一个真实的经历和你说起。

在美国的一次太阳谷聚会上，来的都是美国的商界大佬，包括：比尔盖茨、拉里佩奇、扎克伯格、巴菲特等也都来了，当时，大家在激辩互联网公司的未来。

一番讨论之后，有人提议说：“走，咱们去打高尔夫球吧。”大家纷纷响应，可是提议的人说：“慢著，我们有个条件，参与的人，每个人要掏10块钱作为门票。如果谁能够一杆进洞，就奖励给他10万美元！”抬头一看，提议的人，是美国保险行业的一个巨头。

那么，这个打高尔夫和保险生意有关吗？不仅有关，而且大有关系。

在场的美国商界大佬纷纷掏钱，10块钱的门票根本不算什么。唯独走到巴菲特这儿，他犹豫半天，就是不愿意把钱掏出来，巴菲特是那天聚会，唯一一个没有参与比赛的人。

事后，有人问他：“你为什么不参加呢？”巴菲特回答：“这个高尔夫球赛，看起来是一场带奖金的比赛，但其实它就是一张保单：你花了10块钱的保费，预期得到10万美元的赔付。”

可是这笔保单划不划算呢？

巴菲特接著说：“美国职业巡回赛的选手，一杆进洞的概率大概在1/3700，而业余选手一杆进洞的概率在1/1万2500，10万块的奖金，1/1万2500的概率，二者相乘，你的预期收益只有8块钱，但是你买保单花了10块，其实等于最后亏了2块。”

这就是保险公司生意的秘诀，它的本质其实是个概率生意。我们换个你生活中的例子，很多外卖现在都带有迟到险的理赔。假如说你支付5毛钱，如果送餐的小哥迟到了，外卖公司赔你20块。那么这个险你该不该买呢？决定权在你自己，但是我们可以根据这个数据推测出，在外卖公司的大数据库中，迟到的概率是2.5%（0.5/20）。

那么按照这样的说法，掌握了概率这个秘密武器，保险公司不就成了一门稳赚不赔的好生意吗?其实不然，因为商业世界中存在竞争。比如上面那个高尔夫球的比赛，如果突然出现了一位竞争者，同样买10块钱的门票（保单），但是它承诺一杆进洞赔给你20万，那么之前那家保险公司肯定就没生意了。

而后面这家公司，确实在一开始，短期利润可能大笔赚钱，毕竟一杆进洞的概率是很低的嘛，只要没人打出一杆进洞的成绩，那么短期这后一家公司每收到10块钱门票，都会成为它的利润。

可是假如拉长眼光来看，如果这个球赛一直大门敞开，那么总有那么一天，会出现一个神奇的选手，潇洒的一杆进洞，然后激进经营的保险公司，就会突然遇到一笔巨额赔款，把之前的利润，全部亏掉。

最后总结一下，保险公司在经营的是一门概率生意，数字是理性的，但是人常常会在竞争中做出不理智的承诺，看起来短期财报利润漂亮，但是激进经营却会给长期留下巨大的损失隐患。根据上述内容，你会明白如何去看待一张保单，而基本的概率思维，也能帮你在生活中更加智慧的花钱。