贷款买房过时了吗？

在金融危机之后十年进入职场的这批人，相比父母辈在同样年纪时面临的局面，可谓天差地别。他们背负的助学贷款往往要多得多，房贷在收入中的占比也要更高。年轻家庭的收入和财产与前几代人在同样年纪时相比，都要少一截。

沉重的助学贷款负担，居住成本飙升，这些情况并不是一夜间出现的。但过去30年间，这些变化重塑了美国年轻人的财务生活和梦想。量力而行地贷款上学、买房、再存钱让下一代去念他们理想的大学——前几代人遵循的这些理财观念并没有像过去那样让许多人受益。

美国劳工部的数据显示，美国大学学费自1978年以来上涨了1375%，是同时期整体通胀率的4倍多。根据纽约联邦储备银行的数据，美国的学生贷款债务，自2005年初以来增加了三倍，达到1.48万亿美元，比同时期所有其他家庭债务种类的增长速度都要快。

而美国人口普查局的数据称，今年第二季度，全美范围的月房租中位数达到1008美元，创下历史高点。1990年到2016年期间，房租的上涨速度比同时期的整体通胀速度高出20%。哈佛大学住房研究联合中心称，目前，美国一套典型住房的售价是全美家庭收入中位数的4倍还多。1980年至1999年间，这个数字还不到3倍。

租房服务公司Apartment List估计，根据1981年至1996年出生的“千禧一代”的储蓄率，三分之二的“千禧一代”租房者至少要用20年时间才能攒够20%的首付款，在当地购买一套“中位数价格”的公寓。能在5年内攒够20%首付款的人，只占到11%。

根据美联储的数据，2016年美国“千禧一代”家庭的平均资产净值为9.2万美元左右，经通胀因素调整后，要比“X世代”家庭2001年时的水平少近40%，比“婴儿潮一代”家庭1989年的水平大约要低20%。

拥有属于自己的房子仍然是“美国梦”中必不可少的一部分。但问题在于，买房未必总是好的投资，尤其是在最火爆的市场。

旧金山财务规划师、财务咨询机构Simplify Financial的创始人莎拉·贝尔谈到，哪怕是那些能凑够钱买房的客户，她也会提醒他们，买房或许不是一笔明智的投资。

“房子属于贵重型资产，如果你不是在一个地方住上7、8年，很难收回成本，也很难知道房屋的净值够不够抵消买房成本。”贝尔说道：“就算是拿得出钱买房，也未必是这笔钱最理想的用途。”

当你考虑买房时，有几点需要注意。你能付得起每个月的按揭吗？这会不会让你变得入不敷出？一旦工作出现变化，会不会使你面临违约风险？最后贝尔指出，要想想你打算在这套房子里住多久——没准刚住没多久就想搬走了，这种情况下是很难收回成本的。

根据城市研究所的数据，2017年时，“千禧一代”的住房拥有率约为38%，比“婴儿潮”和“X世代”在相同年龄阶段时的比例要低七个百分点。

面对生活的压力，“千禧一代”更多地需要了解自己的财务数字——赚多少钱，欠多少钱，花多少钱。然后面对这些数字，定下合理的目标：如果短期内不买房，或许可以把钱用于实现某个投资目标，或者存到储蓄帐户里。

但无论怎样选择，现实要求这一代人注定要改变从他们的父辈流传下来的传统观念，按照自己的实际需要去生活。