在美国时不时就听到信用报告(Credit Report)、信用分数( Credit Score)，差异在哪呢？

信用报告 Credit report 其实是记录个人所有 Credit 相关金融产品的申请、缴费等记录，如汽车贷款、信用卡申请、学生贷款、房屋贷款等。

而Credit Report主要由三个信用机构承办，分别是Experian，TransUnion 以及 Equifax。每个人每年都可以向各机构申请一份免费的信用报告，用来追踪自己的信用记录。 信用分数 Credit Score 则是由这三家承办机构，依据信用记录计算而得的分数，三家机构计算的分数结果一般都不相同，但十分相近，可供银行等机构参考个人财务状况以及风险等级的高低。信用分数由300~850不等，主要计算指标如下

Payment History：付款记录约占分数35%。这是信用分数最重要的环节，逾期付款，尤其是经常性的，对信用分数的杀伤力最大。

Debt to Credit Ratio：信用卡使用率，即欠款余额对信用额度的比例。约占分数30%，一般建议将使用率控制在20%以下。

Length of Credit History：信用经验，约占分数15%。初入社会的人士或新移民没有信用纪录，在信用机构的档案里时间不长，在这方面会吃亏。

Type of Credit：本身有的金融商品类别，约占分数15%。通常这指的是有抵押品信用(secured credit)，如车贷或房贷，对无抵押品信用(unsecured credit)，如信用卡的比例。无抵押品信用的比例过高会影响到信用分数。

New Credit Account or Inquires：帐号数量以及申请信用记录次数，约占分数10%。

如何提高信用分数

五项主要分数，除了信用记录时间之外，都是能够掌握的项目。准时还款以及控制信用卡使用率是提高信用分数的主要方法。另外是关于Inquires，若有计划在未来两年内申请各类贷款的话，建议不要在申请贷款之前，有任何申请信用记录的活动，如申请信用卡，开某些银行的帐户等等。

*控制信用卡使用率这里需要特别提醒，最佳状况是永远将使用额度控制在1~20%以内。以信用额度$1,000的信用卡来说，将刷卡金额控制在$200以内最好。但这里并不是说只能刷$200，而是刷卡后，马上付清部分款项，帐面上金额在$200以内。