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天有不测风云，人有旦夕祸福。自然灾害、意外事故都是不可预测的风险，人寿保险就是为自己的家人及下一代的未来提供一定程度的经济保障，因此人寿保险每个家庭都需要。然而，美国的华人往往对人寿保险的意识比较淡薄，买了房子、汽车，马上会想到要为房子和汽车买保险，但是很少有人主动购买人寿保险。本文将向读者介绍一下美国人寿保险的基本知识，为想要买人手保险的朋友提供一些参考。

人寿保险的主要目的是为您提供财务保障。作为个人来说，购买一份人寿保险能帮助您对抗未知的风险，可以在意外发生的时候，本人或家人能够得到经济上的补偿，对家庭稳固很重要；同时，人寿保险的定期回报也可以计算为免税退休收入；或购买人寿保险用作业务奖金，以奖励和挽留关键员工；当然，也可购买人寿保险作为礼物赠予子女积累现金；购买人寿保险亦可为规划长期护理提供有力保障。

根据人寿保险的类型和其他因素，人寿保险的保险费可能会有所不同。因此，找到适和自己的预算才是最重要的。购买人寿保险的费用高低因人而异，而可能影响保险费用的主要因素包括：医疗承保要求（医疗与非医疗）、产品类型（意外人寿残疾保险、定期人寿保险、万能人寿保险、终身人寿保险）、年龄、健康状况、性别（男、女），以及被保险人吸烟与否。

关于医疗承保要求，尽管医疗人寿保险的价格似乎较低，但建议您在首次购买人寿保险时，不提交医疗保险申请，除非保险公司要求。此外，并非所有的保险公司都受理非医疗保险申请，因为大多数保险公司只是想为最健康的人提供保险。如果尿液和血液检查结果显示非正常数据，保险公司可能会拒绝您，那么，您的记录将长期存储在公共健康数据库中。这样，您将很难从其他保险公司获得保险，或您将付更高的保险金。事实上，非医疗人寿保险申请仅需要回答医疗问题，不需要验血或验尿，过程很快，甚至可以在一天内被批准。一般来说，某些保险公司允许您通过身体检查转换保险类型，但还是建议您首先获得非医疗保险。这样，即使医疗保险申请被拒绝，非医疗保险仍然可以保留。

人寿保险可分为四大类型，包括：意外人寿残疾保险、定期人寿保险、万能人寿保险、终身人寿保险。

意外人寿残疾保险（Accidental & Disability Insurance）

意外保险主要保障的是投保人在保险的有效期间内，因受到非本意的、突发的意外事故，导致身体受伤而残疾或死亡的保障事故，而且意外保险只保障投保人在保险合同规定的时间内的身故和残疾。意外人寿保险在投保人因意外身故时，全额赔偿保险金，而残疾保险是按照收入的比例赔偿保险金。这种保险有以下特点：

•价格便宜。

•意外人寿保险仅负责意外死亡。

•可以是独立的，也可以添加到其他人的人寿保险单中最为附加险。

定期人寿保险（Term Life）

定期寿险只保一定的期限，如：10年、15年、20年、25年和30年的保险期，若投保人在保险期限内死亡，保险公司将会支付赔偿金。定期寿险的特点是：

•保费低、保额高。

•不具有现金价值，没有储蓄和投资的功能。

•符合短期利益，在一段时间内为家庭提供更多保险。

•用于长期护理计划目的的重症、慢性和绝症患者。

•需要确定该保单保费和赔偿金在期限内不会改变。

•阅读廉价人寿保险的小字部分。（例如：某些保单可能是5年期，保费将每5年调整一次。一开始它看起来可能很便宜，但后来会变得更昂贵。但当你发现时已经太迟了，因为您已经浪费了很多年，而当您年轻时，保单的保费较低。）

•以下是50岁男性持平定期保险，保额为25万美元的保费。年轻人花费更少，年长者成本更高。

$ 250,000，男性（50岁），不吸烟者：
10年：$ 130.16（每年$ 1487.50）
15年：$ 131.03（每年$ 1497.50）
20年：$ 174.56（每年$ 1995.00）
25年：$ 223.34（每年$ 2552.50）
30年：$ 235.16（每年$ 2687.50）

万能人寿保险（Universal Life）

万能人寿保险的保费在支付保险成本后，会投入另设的储蓄/投资帐户（savings/separate account）进行投资。此类保险的特点如下：

•终身持有，且具有现金价值。

•保费额度灵活。（建议支付模式保费（modal premium ），也可以支付最低保费，最低保费仅用于支付保险成本。模式保费和最低保费之间的差额是现金价值累积。）

•可以超额支付模式保费，以积累更多的现金价值。但是要注意上限，否则人寿保险单可能会因为成为一种投资产品，而需要纳税。一旦保险产品成为投资产品，人寿保险的税收优惠就消失了。因此，如果要超额投保，必须向保险公司询问当年的最大供款。

•现金价值可以作为贷款。有些人超额投保保单，以此达到退休后免税的目的。

•必须注意现金价值。如果没有更多的现金价值，该保单将失效。为了使人寿保险有效，现金价值必须为正数。

•可以是持平赔偿金，也可以是增长赔偿金。

•其他福利包括：患危重、慢性和绝症的投保人，可用于长期护理。

终身人寿保险（Whole Life）

终身人寿保险从投保人交纳第一次保费到最后死亡的终生都是受保护的。投保人所缴保费在支付保险成本后，保险公司会将剩余的部分投入储蓄/投资帐户，进行较保守的投资，并会根据获得盈利定期发红利给投保人。终身人寿保险具有一下特点：

•固定保费，无法更改每月付款金额。

•累积现金价值。现金价值永远上涨，永不下跌。

•被保险人的寿命越长，积累的现金价值就越高。

•可作为赠送给年幼的孩子或孙子的精美礼物，用来积累现金以备将来使用（例如：教育、结婚、购房首付、创业，甚至退休收入等。）

•其他好处包括：危重、慢性和绝症的长期护理患者。

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