在中国大陆，银行一直是中国老百姓最信赖的地方，有钱存银行，既保险还有利息。银行会倒闭吗？理论上会，但实际上不会，因为那是央妈的亲儿子。特别是“工农中建交”五大行，直接在央行的保护之下，除非央行出问题了。而其他的城商行也都是拜过大哥的，享受着银行间的拆借，所以差一点钱，或者临时遭遇挤兑，这都不是个事。之前几十年的经验告诉我们，只要是银行就没问题，而且谁家孩子要进了银行那可是个肥缺，保证光宗耀祖，收入极高。但是现在，可能麻烦来了，之前的一贯思维很快就会被打破——银行不再安全了！

之前说银行安全，那是因为它很赚钱。3%把钱收进来，6-10%把钱贷出去，躺着就赚一倍到几倍，还有什么事比这个还爽呢？银行要做的就是压榨业务员，让他们去积极揽储就好了。至于贷款端，有的是人排队要钱，根本不用愁。银行不怕他们不还钱吗？很怕！所以一般银行贷款总得押着你点什么，最喜欢的就是股权和房子，第一流动性强，第二保值性高，但这一切到现在都出问题了。在经济下行的背景下，9月末，商业银行不良贷款率1.59%，拨备覆盖率167.7%，贷款拨备率3.26%。另外，近期浙江、山东、江西等多地银监局陆续公布的三季度当地银行业运行情况显示，多个省份三季度末的不良贷款率，均已突破2%，而浙江、广东、山东三省的不良贷款规模，则已突破千亿元大关。其中，浙江达到1778亿元，广东、山东则达到1410亿元、1219亿元，三省合计达到4400亿元之多。

银行的本身就是一个期限错配的大资金池，你的存款被拿去干什么了，你自己并不知道，就连银行业不知道。好比你存3年，但银行拿你的钱给另一个买房子的放贷20年，你的存款到期后，他就得想办法从别的地方拿钱给你补上（甚至向其他银行借，或者向央行借但都有利息）。所以必须保本，如果自己没有钱，也借不到钱，有窟窿补不上，立马就会破产。而这个坏账率2%就是一个非常非常危险的信号，因为这个坏账几乎让银行没有利润了。就算目前银行的利差能有3%（有说法随着利率市场化，实际有效利差已经缩小到了2.5%甚至更低），扣除掉管理成本和人力费用之后，大概也只有2%的利润，如果坏账率2%，那么也就是说，银行这一年基本全都白忙活了。如果坏账继续攀升，那么银行就已经没有钱贴补了。而随着房地产市场的逐渐趋冷，银行手上大量的房地产抵押物可能会存在着大量的变现困难，也就是说，很多坏账现在可能还没有算进去。一处置起来，才会更多的暴露出来，坏账率可能远远要大于2%。

官方提供的中国大陆主要商业银行坏账率一览表（2015H代表2015年上半年）（网络图片）

里昂证券研究的中国大陆银行的坏账率（下图，图中的1H2015表示2015上半年），已经超过了8%……

随着互联网金融的发展，银行的日子已经越来越不好过了，最集中的体现是在揽储问题上。以前给个3%的收益，能够吸引大量存款进来，如今互联网已经把这个门槛涨过了5%，这就是说银行的成本还将上升，大量的活期搬家到理财以及各种“宝宝”中，让银行的成本大幅上升。所以，为了保证一定的利润，只能去压榨贷款端，而如今经济不好，企业本就艰难，贷款利率还要上升，会造成企业经营难度大幅提升。以前能够干下去的企业，也容易被银行搞死，变成坏账。所以，这已经是一个系统性的风险循环。银行为了自己不死，就要压榨贷款企业，而贷款企业被压死了，银行自己也就死了。

银行大概也意识到了这点，于是开始内部挖潜，降低各种费用，其中压低员工收入，就是一个已经执行的措施。但是问题又来了，我们看到了最近大量的银行人才开始往外流动，核心人才的流失又反而提高了银行的成本，增加了运营风险。另外，这些人才一转身就变成了银行的直接竞争者，他们分别投靠了阿里、腾讯、百度甚至京东，以及其他的互联网企业，纷纷开始动用自己的资源，跟银行争抢优质客户，让银行雪上加霜。

所以，综合来看，传统银行破产的模式已经开启，这其中的一些小银行日子恐怕更加难过。他们左边要和“工农中建交”争抢客户，右边还得防着互联网的突然袭击，不得不付出更加高昂的成本，接受更高的坏账，但又没有亲儿子的地位。他们很可能会成为第一批受害者。至于“工农中建交”这五大行，短期内利润下降是肯定的，但由于是亲生的，目前似乎还问题不大，就像核心地段的豪宅一样，相对抗风险的能力也还过得去。但它们以后会怎样？谁知道呢？……