我们的人生规划中一定要有理财规划，理财的目标就是为了让自己未来财务变得更自由。但你的工资变高，意味这你的支出也会同比例的变高，所以你剩下的钱还是寥寥无几。提早做理财规划虽然不能让你立即变有钱，但可以减少你未来对财务的担忧。


一、年轻人要做资产类投资
通常，人在20到30岁之间受到的最大约束就是资金。可能经常会听到的一句话就是“我就这么点钱，投资翻番都没用。”其实这话不对，因为它忽略了年轻人最大的优势——时间。

根据“复利公式”，找到好的投资标的，用时间换空间，你在青年时期就可以开始积累财富，到中年时候或许就很可观了。年轻人在力所能及的情况下多做资产投资，包括有形的资产和无形的资产，有形的资产，譬如：房子、黄金等，无形的资产最重要的就是对自己的投资，让自己变得越来越“值钱”。


二、壮年要做风险投资
当我们进入壮年时期，一般情况下，是我们“最能挣钱”的时候，也意味著这个时候的风险承受能力越来越强。在这个阶段，你可以适当加大风险资产的配置，如：股票、基金等，毕竟高风险和高收益并存。

标准普尔建议的资产配置方法，别称“1234法”，把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。

但要注意一点，这个投资方法虽然是比较科学的，但不适宜照搬照抄。因为不同的家庭有不同的风险偏好跟诉求，所以每个家庭的资产配置都应该根据自身的财务状况进行调整。


三、老年要加大复利公式的配置
人在50岁左右的时候，风险资产配比是最高的，到达顶峰，然后就一路开始下滑。因为大家普遍在50多岁以后开始临近退休，收入也逐渐减少，风险承受能力也开始变弱，所以这个时候需要做的事情是：把风险资产的配置比例给降下来，增大安全资产，如：配置灵活取用的债基等，且要增加流动性资产的配比，为什么呢？因为你可能随时都需要用钱！

比如说生病，生一场大病就要花很多钱，又譬如孩子要结婚等等，都需要拿出现金流。这里提一下以前讨论得很火的“以房养老”，这种方法说白了，就是把房子抵押出去，然后换钱花，直至晚年，等到未来规则完善了，也是一种可考虑的配置方案。

我们处在人生的不同时期，那就需要不同的计划，就像年轻的时候，多点资产的累积，壮年了可以去搏一搏，老年了就图个安安稳稳。做好理财规划可以使我们未来在面临一些风险的时候，能应对自如。