借2500美元5年才还清，房子车子都没了

密苏里州居民克拉克（Elliott Clark），认为这种贷款是“债务陷阱”。每当谈起他申请2500元的发薪日贷款，最后却被5万元利息拖垮，还赔上房子时，虽然事发已五年多，他仍难以克制情绪。

克拉克是退役的残障陆战队员，他的太太2003年在冰上滑倒，脚踝骨折，需要动手术。他太太是零售业员工，有好几个月无法工作，也不符合享用雇主福利的资格。由于两个女儿读大学需要资助，克拉克无力支付妻子2万6000元的医疗帐单。

没有亲友可以借钱给他，克拉克尝试银行和信用合作社，但是他的信用分数仅为610分，贷不到太多钱。最后他向当地的业者借到五笔500元贷款，每两周要付475元利息（每笔贷款的利息是95元），他常以新贷款来付旧贷款。

在从事杀虫和狱警等多个工作，经过五年半后，克拉克终于还清债务，但他失去房子，失去汽车，变成付租金的房客。

发薪日贷款为何好借难还？

作为借款周期最长的小众人群，最可能是退休老兵、残障人士或失业人群（反之工薪层还款较快），其共性是靠政府救济过活。假设此人从借贷公司借去500块，预计一月后偿还本息共600。政府给的救济金，可能不到2000美金每月。

虽然这个收入比多数中国工薪阶层都高，但美国人的消费习惯和其本国人比时，就觉得没什么节省开支的空间了。且说他或许是不太会算账，或许是预期很快就能找到工作，第一个月只存了200-300块。还不上钱，他可能马上去找贷款公司澄清、之后再展期，但也有人选择了静观其变。对这些人，贷款公司并不知道他没存够钱，只试图将月前写好的600美元的支票兑现。结果数日后支票折回，银行收取一般30-50美金余额不足的罚金。

由于美国工人的工资一般一两周一付，“邪恶”的贷款公司意图在工资发下来时抢先兑现，就会每隔几天试一次。这造成银行账户很快就积累了100-200的罚金。借款人这时才警觉，开始行动。上贷款公司说“理”无效后，他同意展期。原则上，他可以还上100元利息，再追加先还100元的本金，只展期400。如此便可逐月减少负担。

但从CFPB(消费者金融保护局)数据看来，只有很少的借款人想到这个法子。这大约体现了借款群体的金融知识和算术水平。总之，我们例子中的这个“极端”人士，最终因各种理由用时数月乃至十数月才将钱还上，支付了与本金相差无几的利息。多数情况下，借款人在逆境下仍会尝试还清贷款-哪怕最终是寻找亲戚帮助，或无奈典当了家什。

为什么贷款难还，却乐借不疲？

据福布斯报道，Bankrate.com的最新调查显示，只有37%美国人有足够的积蓄支付500或$1,000元用于应对紧急情况。而另外的63%为了应急，他们中23%会考虑削减开支，15%以信用卡支付分期偿还，15%向朋友和家人借。

当然这个数据不一定准，因为还有发薪日贷款没有表现出来。

难筹应急资金的美国人，涵盖了不同的收入层级。在年收入5万元以下的家庭，占四分之三；在5万至10万元的家庭，则占三分之二。即使在年收入超过10万元的20%最富阶层中，也有38%表示，拿出1000元应急款至少会面临一些困难。

所以，美国人的工资对比国内看似很高，实则也是不够用的。

而且除了那些经济贫困的人会贷款之外，其实还有一些剁手族也会贷款，像这种借钱过生活的日子看似风光，实则糜烂。

很多人都说人情债难还，其实贷款也很难还，且贷且珍惜，不要为了一时的享乐毁了自己！