【看中国记者迈克纽约报导】当我们在海外寻找那些引以为豪的华人菁英足迹时，蓦然间却惊奇地发现在纽约竟然有这样一位杰出的金融界奇才――麦慧琪女士Sally Mak。1998年的她即执掌美国著名的保险企业纽约人寿的华裔市场，之后的几年，在她的带领下，纽约人寿在华人市场中创造了最快的业绩提升纪录，并打败众多强劲对手，牢牢地立于华人人寿保险市场的霸主地位。麦慧琪女士Sally Mak从一个默默无闻的小助理开始，兢兢业业地工作，在一个以白人为主导的美国企业当中，能够脱颖而出一跃成为保险界华人市场的领军人物，并被纽约人寿提名为后备最高层继任人选之一，这在海外的华人圈中确实堪称传奇。

2006年，麦慧琪女士再被公司赋予重任，远赴中国领导纽约人寿与海尔企业合资公司开展的中国业务，其卓越的业务能力，迅速被全球最大的金融保险公司AIG所青睐，被授予了公司在亚太区的最高层主管职位，她领导四万多人的团队连创佳绩，一举成为当年亚太区金融界最有权力的女性主管。
2012年，连续创造个人职业生涯奇迹的麦慧琪女士在挑战全球顶尖企业的职位高峰后，毅然退出光芒万丈的高管位置，目光瞄向了另一个正在蓬勃升起的巨大商机，与美国CFP®认证的财务规划师的奠基人之一、被CNBC誉为共同基金先生的弗恩·海顿先生合作，共同创办了中美第一家跨国家族办公室“纽约财富”，继续书写新的人生传奇。
短短几年，她带领的菁英服务团队以世界金融中心的纽约为基地，先后在香港、上海、成都开设了办事处，成功打造了一个全方位，高素质的中美跨国财富与生活管理平台――“家族办公室”，也因此在今年被评选为有美国亚裔最高荣誉殿堂美誉的“50位杰出亚裔企业家”。

“家族办公室”100多年前兴起于欧美，是原本专为超级富有家族服务的一种财富与生活的一站式管理模式，但随著近两三年来中国高净值人群的迅速崛起，以及海内外华人财富的不断增多，“家族办公室”这一全新的财富生活管理模式也逐步被中产阶层的大众所认识和追捧，纽约财富凭借其雄厚的团队实力把原本属于亿万富豪的“家族办公室”综合财富生活管理服务普及至中产阶级，从而开启了一个巨大的财富管理服务新市场。以下是《看中国》记者迈克对纽约财富领头人、资深认证财务规划师CFP®麦慧琪女士Sally Mak的专访。

记者：“家族办公室”一词这两年非常火爆，但对大多数华人来说还有些陌生，“家族办公室”可为中产阶层家庭提供哪些服务？

麦慧琪：首先，“家族办公室”与普通的投资、置业、保险理财服务是两个完全不同的行业内涵。“家族办公室”起源于如洛克菲勒家族那样的欧美超级财富家族，在功能上是一个专为拥有亿万资产级的富有家族设置的一站式的财富生活管理机构，旨在帮助这些家族在没有利益冲突的安全环境下实现家族财富的管理和传承目标。纽约财富作为首家中美跨国 “家族办公室”机构，在五年前就已开始帮助华人富裕家族和新富裕起来的中产阶层人士提供财富管理服务。大家看到了，这些年来中国的经济在高速发展，高净值人群在逐年增多，这部分新富裕起来的成功人士，包括生活在美国的的中产阶层的成功人士，在投资、置业、保险、教育上的需求非常旺盛，但是我们也发现，这些家族中的第一代财富创造者，对如何将个人资产安排为家族财富，使家族长期受益的财富传承管理方式还缺乏相应的认识，其中大多数人还停留在购买房产或通过银行VIP服务，或私人银行购买理财产品等等来实现个人财富的保值和增长，这种投资的单一性和银行职员的高流动性已远不能满足家族财富需要长期管理的要求，特别是在金融产品的选择和私密性方面更是没法得到保障。纽约财富正是针对这个市场需要，把原本只服务于超级富豪家族的“家族办公室”创造性地转向中产阶层，使他们也同样可以获得一个兼具管理集中和私密性强的“家族办公室”，让真正专业的财富规划师来提供一个长期稳定的、无利益冲突的财富管理服务。这个服务将涵盖于家族资产的保护、投资、增值、分配、承传与管理，以及子女教育、留学、移民等生活的方方面面的指导。

记者：同样是购买保险和房产，“家族办公室”的财富规划师与一般的保险、地产经纪人在服务上有什么不同？

麦慧琪：家族财富的管理由于需要涉及各个金融板块，因此财富的规划就要由有实战经验与专业财税知识丰富的认证财富规划师(CFP, certified financial planner)来主导，他们很多都已在相关的保险、税务、金融行业累积多年的工作管理经验，特别擅长于资产配置、保险保障、财富承传及合法省税等方面的规划。根据CFP Board的统计显示，在美国境内超过一百万的“理财顾问”中只有7万多的认证的财富规划师，而能象纽约财富服务团队这样在亚洲和美国两地均有财务及税务工作经验的财富规划师更是凤毛麟角。这些专业的财富规划师可以比做为一个全科的家庭财富管理医生，他们以客户家族的整体利益为前提，在系统流程下，根据客户的收入、资产、税率、家庭需要及结构，年龄，风险偏好、生活形态及消费模式，分析、配置、拟定并执行财务计划，并定期诊断各类资产或投资的分配比例是否协调，能否永续并达成最终目标。而保险公司经纪人，他们只是懂得自己的理财产品并向客户推销，相对来说他们的专业面很小，对于客户的综合长期需求，特别是家族财富的配置方法并不了解。就拿购买保险产品来说，专业财富规划师考虑的基点是家族的整体利益和资产配置的优化，因此为客户购买的保险项目就会带有一定的战略性；而一般的经纪人只擅长于某个特定的专业，帮客户购买的保险项目也只能认识在这个保险产品的功能本身，可能不一定真正会适合客户。因此无论从知识层面，还是服务形式的内容上，专业财富规划师与普通的保险、税务、地产经纪均是两个完全不同层级的职务服务范畴。

记者：华人投资理念比较单一，大多数人可能有钱了就想多买几套房产，这个投资理念对吗？

麦慧琪：是的，华人特别注重买房，这里有两方面的原因，一个是中国人根深蒂固的安居乐业的观念，另一个是对海外投资环境不够了解。中国有句俗话叫：入乡随俗，这个“俗”其实就是当地的人文、法律和社会经济方面的文化，很多华人生活在美国，却很难融入美国，有钱了，觉得还是多买个房子可靠。其实在美国购买房产后，持有的成本费用与税务都有可能很高，传给子女还有可能要交高额的遗产税，如果安排不当同样会有风险。我们来举个例子：有个在中国大陆开服装厂的老板生意做得很大，在美国也有一些经营业务，两年前他送儿子来美国读书，并在纽约长岛买了栋200多万美元的别墅。但不幸的事，一年后服装生意一落千丈，工厂意外倒闭老板也去世了，儿子在失去父亲的同时也失去了其在美国学习和生活的经费来源，更麻烦的是这栋房子的屋主是他的父亲。由于父亲没有绿卡，按美国法律，其遗产税的免征额只有6万美元，房产要转到儿子名下必需在9个月内交付联邦及纽约州的遗产税。也就是说，儿子要取得这栋房子，就得在9个月内交足房价40%以上的联邦及纽约州的遗产税，共80万美元以上，否则这个房子就会被法院拍卖。这是个非常痛心的投资风险失控案例，发生的原因就是这位父亲不了解美国的政策法律，特别是缺少一个家族财富的规划理念，如果当初这位老板委托“家族办公室”的财务规划师来安排子女的留学和海外置业的话，通常我们就会建议业主在投资房产的同时再配购一个与房产价值相应的人寿保险进行投资，以实现投资风险的分流和对冲，一旦屋主发生意外，那继承者得到的赔偿就可以用来弥补遗产税和学习期间的生活费用的支付。

记者：华人如何分阶段规划自己的财富，并合理省税？

麦慧琪：人的一生充满著变数，在月圆时一定要想著月亏，我们中国有句古话：叫“创业难，守业更难”，所以，财富在创造和积累的过程中一定要有个长期的管理和规划。人生的财富规划通常注重在三个阶段，在最初的原始积累过程中一般就要考虑购买一些保险产品来为自己的家人提供相应的保障；当满足基本的生活需求后，就要考虑财富的增值和永续了。除了日常开销、子女教育或商业营运外，累积财富的工具可以相应地多元化，如银行帐户、证券、债券、地产、保险及艺术品或年金等等；到接近退休时就要考虑家族财富的子女传承问题或捐赠等等。需要提醒的是，美国是个高税赋国家，在安排所有的这些财富规划前，一定要考虑到美国的税务利弊问题。比如，很多投资移民家庭都是太太和孩子生活在美国，丈夫在亚洲继续做生意，如果过去的三年里这位丈夫在美国居住累计超过183天就变成了税务居民，就要向美国政府缴税。再比如一位生活在美国的年长者有资产几百万美元，生前虽订下遗嘱，死后也需要经历冗长的法庭认证（probate）,这就会耗费子女的财力和精力，但如果设立了生前信托，则至少可以为子女省下数以万计的金额。还有，生前的资产转移和死后财产继承也是两个完全不同的法律内容，如果充分利用每年的免税赠与额，就能合理规避高额的遗产税。目前夫妻每年每人的免税赠与额为1万4000美元，而如果有3名子女，夫妻每年赠予子女的财产可高达8万4000美元。以上这些都是我们在财富的规划管理中要考虑到的合理省税内容。当然，如果涉及跨国经营和资产收益的税务问题，可合理避税的空间就更多。

记者：纽约财富是否可以为持单证的经纪人提供培训，使他们获得更多的事业发展机会？

麦慧琪：纽约财富既拥有保险经纪执照也同时拥有地产经纪执照，是市场上难得一见的双执照企业集团。目前社会上的经纪人大多都只持有单证，他们的服务很单一，好不容易碰到一个客户，也只有获得一次业绩的机会。我们的“家族办公室”因为提供一个全方位一站式的家族财富生活管理服务，而且服务的对象是高净值人群，他们都是社会各界的菁英，对地产、保险和教育的需求是刚性的和相连一体的。从家族财富管理的便利和私密角度来说，他们也更希望有一个全方位的，一站式的经纪人来服务。因此，我们就特别为经纪人团队开设了跨行业的专业培训，帮助他们在短期内考取双证，使他们能够获得更多的服务和创造个人业绩的机会。纽约财富是一个很大的创业平台，我们欢迎各界经纪人加入我们的团队，更好地展现自己，更好地实现人生成就。

记者：纽约财富在未来有什么新的发展思路？是否可以为客户提供独立的投资产品？

麦慧琪：纽约财富的服务主体在美国，这儿有良好的教育和投资环境，美元资产是目前世界上最稳定，最安全的资产，投资美国也是高净值华人最理想的财富保值方向。我们看到许多客户对购买美国房地产项目还是情有独钟，但这类非自住型的房产在用于出租时，面对各种各样的租客和法律、法规，所涉及的麻烦也是很多。为了帮助投资者解决这些顾虑，我们未来开发的房地产项目是带有统一综合管理服务的可出租公寓，我们会把固定的租金收入在一定的时间内配套锁定在一个相应的投资收益型的人寿保险项目中，当保险期满后，你就同时有了保险和租金的双收益。这种房地产项目的优势就在于投资的稳定性，风险的可控性和收益的确保性。

受访者介绍：
麦慧琪 Sally Mak女士毕业于香港中文大学及美国哥伦比亚大学，同时拥有超过20年任职于全球财富一百强金融公司的最高层主管经验。她曾任全球排名第一的金融服务集团AIG的大中华区高级副总裁，大都会人寿中国区首席营销官，纽约人寿（美国）副总裁等。同时，历任美国理财规划协会（FPA）亚太小组中国区代表，美国亚裔保险理财协会美东分会理事，也是大型国际理财研讨会常邀演讲嘉宾，道琼斯地产特约撰稿人及上海《第一财经》理财专栏作者。

麦慧琪 Sally Mak女士拥有美国认证财富规划师(CFP ®) 及包括地产，保险等泛金融领域的多个专业执照，在跨国资产配置，房地产投融资，保险及财税规划方面具备独特的专业知识与实战经验，是极少数拥有中美跨国泛金融领域丰富经验的投资理财专家。

2017年6月20日，麦慧琪 Sally Mak女士以从全球财富一百强最高层主管转型为成功的企业家及个人的杰出领导能力和成就，商业眼光及为美国整体经济做出的突出贡献而荣获2017年度“亚裔五十杰出企业家奖”。