大公司和政府的退休计划PENSION PLAN

政府工作一直给人的感觉就是铁饭碗，工作轻松，退休金高，他们是怎么操作的呢？和大公司有何区别呢？

一般来说，政府雇员不交社保（SocialSecurity)，也不享受联邦政府支持的社保福利。以州政府雇员为例，个人工资的一定比例（例如8%）交给州政府的pension系统，州政府match工资的同样比例（这种情况下就是8%）。工作满5年，这个match的钱归雇员所有；工作少于5年，雇员拿不到这个match的钱，钱进入pension系统，让在这个系统里的人受益。政府工作满五年，但在退休之前离开，可以选择把钱转到到你的别的退休账户（比如IRA），也可以留在pension里面。pension系统的投资管理是州政府招聘的职业管理人员。每人有自己的独立账号，根据个人的选择，会和上面谈到的401k，IRA一样亏损或者盈利。投资回报率有一个复杂的计算公司，基本是和SP500 index的投资平均回报看齐，起伏不大，从7%到10%。另外，所有政府员工要交medicare。

在这个系统里干满20年，可以55岁退休。退休后的健康保险按在职员工对待。退休后pension的数量有两种计算方式：一是取最高工资的四年的平均值乘以60%（25年服务是70%，30年及以上是80%）；二是按你退休时你账户里有多少钱来决定。这个和你买年金一样，也是假定一个return（在8%左右），考虑退休的年龄和预期寿命，再计算你该拿多少。这两个计算方式，那个合算，你可以挑那个。（具体情况各州各府都不一样，要查询当地资料，以上数据仅供参考。）

再看看一家SP500大公司的退休福利：员工要交6。25%的社安保险，公司match这个6。25%的社安保险；员工存入自己401K退休账户6%的工资，公司再match6%。Medicare私人企业和政府一样。公司不管员工的投资，退休后员工自己处理。

比较两者的差异：政府拿出来给员工match的钱要少于公司（差4.25%，政府省了不少钱）；政府员工在55岁退休后，到medicare进来之前（65岁），可以享受政府补贴的健康保险；退休后政府员工的退休金的回报一般情况下要高于自己拿钱去买annuity，主要是政府有专门的机构来管理，就节省了管理费用。

从上面可以看出相对于大公司的员工，政府员工的福利并没有特别优惠的地方，它实际上是给州政府省了不少钱。但对员工来讲，真正起了作用的是：

1. pension是强制性的，避免了401K想存就存，不存就花掉的缺陷。

2. 避免了大公司员工存入社安保险，回报太低的缺陷

3. 早退休后的健康福利。

综上所述，美国的养老金计划除了政府的社保金之外，其他的都属于自己要当投资人，要选择合适的基金组合，才能得到丰厚的回报。No pain, no gain.