悲哀！我们终将老无所依？

2014-12-16

养老二胎保险退休金

几年前采访一个社会学和经济学的老专家，谈及放开“二胎”的问题，他痛心疾首的说：“现在已经晚了，再不放开后果不堪设想。”

和我分析完老龄化趋势之后，他看着我，神色悲凉的说：“等你们这代人（独一代）老了的时候，该怎么办？”

那时候我并未将这句话放在心上，直到最近要做妈妈，生活模式迅速转变，开始面临一系列的问题：双方父母到北京带孩子怎么住？要为孩子存多少钱？孩子和老人的医疗保险怎么办？

如是种种忧虑一起袭来，我反复问自己：在退休之前，我能否能应付财力和精力的双重考验？而接下来的问题更让我不敢面对：等到完成抚育下一代和照顾上一代的任务之后，我也老了，我又靠谁呢？

父母宽慰我说：不用担心，我们都有退休金，到你退休时，退休金更高。的确，他们的退休金足够保障他们的基本生活费用，加上他们省吃俭用，还能略有盈余。

但众所周知的是，现行的养老保险是在现收现付、没有任何资金积累的传统养老保险制度的基础上建立起来的，它要求在职的一代人在继续承担上一代人的养老责任的同时，还要为自己积累养老金。

简单说来，就是寅吃卯粮，我们这一代人交的养老保险，正用来给父母这一代人发放养老金，粗略的从单一家庭来看，也就是“一养二”。

而现在“独一代”结婚建立的家庭，主流模式会是“4-2-1”或“4-2-2”。下一代人进入职场不久，我们就要退休，将使下一代人面临着“一养六”和“一养三”的巨大压力。

从宏观来看，急剧缩减的‌‌“倒金字塔”人口结构，不断延长的平均预期寿命，将使养老保险的缺口不断扩大。再考虑上通胀因素，现在占到工资总额20%的养老保险缴存额，30年后又将价值几何？

从养儿防老的角度，很多人会说“双独”家庭可以选择生“二胎”，以此将“一养六”的压力平摊为“一养三”。但同时，一个家庭能否承受多养育一个子女的边际成本，需要仔细的考量。