联邦消费者金融保护局(CFPB)在1月18日控诉美国最大的学生贷款服务机构Navient以多种手段压榨消费者。这个新闻再次聚焦举债就学的沉重负担。

许多申请学生贷款就学的家庭在理财上没有足够的经验。不管这个官司的结果如何，起诉的内容至少提供了一个指南，让打算借贷的人们避免压榨的陷阱。

几个条件依次是：

了解你的贷款-预防偿贷麻烦的首要功课是要知道：你欠多少钱，和欠谁的钱？这个看起来简单的问题还真会把没经验的人搞迷糊，因为负责收款的机构(loan servicer)通常不是原始的贷款机构。

对于联邦教育部发放的联邦学生贷款，这个答案相对容易知道。只要上国家学生贷款数据系统（https://www.nslds.ed.gov/nslds/nslds_SA/）登记后就可回答这两个问题。

如果你遗失了从银行或其他学生贷款公司的私人贷款资料，手续就比较麻烦。最有效的做法是去三个主要的信用局查阅信用报告(http://annualcreditreport.com)，因为债主都会将贷款资料报告给信用局。所以从信用报告可以知道债权公司的名字和联络方式。

根据收入偿贷-如果你有联邦贷款，你可以申请依偿贷能力决定每月的付款。教育部会依收入和家庭人口数量决定付款金额，有时甚至可以免除付款。

消费者金融保护局对Navient的一个指控就是它没有向借款人解释他们可能有资格减少付款。请到教育部的付款计划网页申请Income-Driven Plans：
https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans

这个页面上有许多有用的信息，其中包括「付款计算机」(Repayment Estimator)和「根据收入偿贷」(Income-Driven Plans)。(见图)

申请偿贷调整需要收款机构的合作。在这里，美国消费者联盟专家Rohit Chopra提供了一个专业提示：不要打电话，用他们的邮件系统发送你的问题。这个做法不但提供一个文字纪录，也可确保得到的答案是正确的。

记得重新申请-这个Income-Driven Plans需要每年重新申请，更新你的财务情况。Navient就是被指控没有提醒借款人每年的申请截止日期，导致人的付款额高涨。这不但会造成财务上的压力，也可能因付款不足而被收款机构罚款。

因此，专家建议消费者不要指望收款机构每年的提醒，而要在自己的行事历上记住每年重新申请Income-Driven Plans的截止日。

另外，美国国会两党都支持立法要求收款机构自动提示借款人。但在立法通过之前，消费者仍然要记得自求多福。

尽量不要停止付款（forbearance）-如果你遇到财务困境，收款机构可能会提供你一个叫forbearance的做法，允许你在一段时间内减少或不须付款。然而，贷款的利息却会继续增加。

Navient被指控有时不先告诉借款人有关Income-Driven Plans的信息，而直接建议他们进入forbearance计划。其实除了以上两种缓解方式之外，有些银行也愿意延长还款期，以达到减低每月付款的目的。因此消费者要知道询问相关信息。

解除担保人(co-signer)-也许你在贷款时请了家长或其他更有信誉的人共同签署，以符合较低的利率。随着你的社会经验增加，最好尽快解除担保人的偿还贷款的法律义务。很多时候，只要你连续几个月按时付费，收款机构就会允许这样做。

注意你的信用纪录-你可以每年获得一份免费的信用报告。在这里，专家建议每四个月就去要一份报告，然后检查有没有任何延迟付款或其他不正常的纪录。因为CFPB还指控Navient可能损害残疾退伍军人和其他已经合法解除贷款的人的信用。

如果以上的控诉听起来很熟悉，你可以向CFPB提出投诉。投诉网站是 http://www.consumerfinance.gov/complaint/