【看中国记者万厚德、忆文综合编译】此前，美国史上最大的自然灾害——卡特里娜飓风曾给路易斯安那和密西西比带来超过200亿美元的洪灾保险损失，这些损失是由国家洪水保险计划（NFIP）所支付，也是大多数美国人唯一的洪灾保险来源。而今不亚于卡特里娜的哈维飓风洪灾损失，也势必由NFIP所支付，最终将让NFIP陷入债务危机，美国纳税人也势将为其买单。

国家洪保计划的启动是基于私人保险公司停止销售洪水保险之故，而于1968年成立，后由负责缓解自然灾害给人们带来影响美国联邦紧急事务管理局（Federal Emergency Management Agen-cy，简称FEMA）负责管理。其保险计划由几十家私人保险公司出售给业主，收取的保费上交给FEMA（保单转售FEMA），卖方可收取佣金，但无须支付赔偿，借以扩大该保险项目的销售通路。

根据NFIP的规定，所有受洪水威胁达高风险的社区都要参加国家洪水保险计划，否则，其将无权享受联邦的灾害救济与援助，而其威胁等级由联邦政府认定。然而，根据2016年保险信息研究所所进行的全国民意调查显示，只有12%易受洪灾影响的沿海地区的人购买了洪灾保险，低于2015年的14%。

立意良善的NFIP保险计划也有其缺失：其一是，有25%的洪灾风险发生在非高风险区，但这些区域被排除在NFIP之外，造成不公平的现象；其二是，该计划为沿海和河谷业主提供了错误的税收补贴，鼓励了在易受洪灾的沿海和湿地的开发项目，间接导致灾损的扩大。补贴同时还拉低了NFIP的自筹款额度导致政府补贴的增加，根据统计，NFIP每年因保费补贴而少收的保费高达13亿美元，卡特里娜飓风引发的20万件赔付请求中有大约12.2万件（占61%）享受有保费补贴。批评者表示，这种结果本身是极端不合理的。

在环保人士和自由经济人士的支持下，国会对NFIP虽拟锐意改革，但是其努力却受到了海滨房地产既得利益者的阻挠。特别是逐步停止明确的保费补贴的改革项目。

在遭受卡特里娜飓风重创后的NFIP目前已拖欠美国财政部246亿美元，其中包括：200亿美元的卡特里娜保险损失紧急财政拨款，但也由于这笔巨款的挹注避免了破产的危机。由于所衍伸每年高达10亿美元、占其收入50%的利息支付，让许多立法者认为，这些债务可能永远也不会被偿还。而哈维的善后，恐再度让NFIP濒临破产，掀起众人对NFIP改革热议。

不过美国国会与多数的美国人民至今仍认同NFIP的机制，因为这是一个唯一可得的预付性洪灾支付机制，而其补偿路径则是清晰、明确、有序，不宜轻言废弃，应将焦点关注于如何强化其财务状况，以改善国家整体经济遭遇洪水风险时的脆弱性。