【看中国记者李若兰、金唐综合报导】“老有所养”是普天下年届退休年龄的人们最关心的问题。2020年新年的钟声已经敲响，新年前夕通过的“安全法案” （Secure Act）对于退休年龄有哪些新规定？对于身在美国的老年人来说，应该在社会保障与养老金申领方面注意哪些问题？

美国新法案迎来13年来退休制度最大变革
根据福布斯新闻网报导，2019年12月27日，川普总统签署了新的《建立每个社区促进退休保障法案》（Setting Every Community Up For Retirement Enhancement），简称“安全法案” （SECURE ACT），是美国13年来通过的最广泛的退休立法。最终，该法聚焦于三个关键领域的退休计划：（1）修改退休计划所需的最低分配（RMD）规则；（2）扩大退休计划的覆盖面；（3）增加退休计划中的终身收入选择。

新的退休法案将于2020年1月开始实施。

据业内人士解读，刚通过的改革主要在两点上有改变：一是要求5人以上的公司为雇员提供参与401（K）的机会；二是把职工必须动用退休帐户的年限，从70.5岁调升至72岁。


在美国65岁退休可能成为过去
近日，一项针对银发族的调查显示，美国半数以上员工认为，自己到了65岁仍会继续工作。

据CNBC报导，美国泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）调查显示，54%的受访美国在职员工表示，他们预期自己65岁之后才会退休，或是不打算退休；只有24%受访者预期自己能在65岁时退休；22%计划在65岁之前退休。

泛美退休研究中心执行长兼总裁凯萨琳·科林森表示：“人们想延长就业生活，并计划在退休后持续工作。大体而言，许多人没存够钱能来舒适退休。”55%受访者表示，退休后打算从事兼职或全职工作。主要原因多是经济因素，不过也有人说是想健康老去、避免社会孤立。

不急于退休的最主要原因是钱没攒够。美国目前处于退休高峰的“婴儿潮”一代（1946年到1964年之间出生的美国人）中，45%的人没有退休储蓄，还有28%的人退休储蓄不足10万美元。美国劳工统计局2018年的资料显示，退休人员的年均支出接近5万美元，也就是说，10万美元的储蓄只能维持两年的退休生活。

自己的储蓄不够，不是还有退休金吗？美国的退休金实行双轨制，其中两千多万政府雇员的退休金，最多可以达到在职期间最高月平均收入的70%，如果每月收入6000美元，退休后，每月能拿4200美元。而普通民众的社保退休金还不到在职期间最高月平均收入的一半，如果每月收入4800美元，退休后每月只能拿2000美元，这点钱远远不能维持正常的生活水准。

另外，退休金的数额还会根据具体退休年龄上下浮动。如果从法律允许的最早年龄62岁开始领退休金，那么领取比例不能超过75%，而如果从70岁开始领退休金，领取比例可以达到132%，所以，很多人达到退休年龄后坚持工作，一方面是为了积累更多的退休储蓄，另一方面也是为了将来每月能拿到更多的退休金。

Transamerica与Aegon长寿与退休中心合作进行的另一项研究，研究了世界各地的工作者期望从有薪工作中退休的年龄。

在美国，年龄中位数为66岁，其他国家则有所不同。荷兰的年龄最高，为67岁；中国和土耳其的年龄最低，为58岁。

美国和其他地区的退休年龄仍在攀升。


当心2020年的隐形社会保障削减
许多人一直期待著62岁的到来，因为62岁是大多数工作人员第一个可以申请社会保障退休福利的年龄，而且很大一部分老年美国人选择尽快开始每月从社会保障部门领取支票。

然而，如果你在2020年第一次有资格享受社会保障，你需要知道一些事情——你将获得的福利将少于2019年处于类似情形的人获得的福利。这是因为立法者通过制定新的规则来应对社会保障计划的潜在财政困难，这些规则有效地减少了那些达到提前退休年龄的人可以从社会保障中获得的收入。


完全退休年龄也在延后
社会保障一直是华盛顿讨论的一个危险问题。20世纪80年代初的立法者知道他们正在进入一个潜在的雷区，然而，他们也需要确保该计划的长期财务安全。作为妥协的一部分，国会同意提高完全退休年龄，当时是65岁。

然而，这些规定并没有立即生效，等待的目的是确保那些接近退休的人不会受到规则变化的影响。


新的社会保障受益人将损失多少钱？
将完全退休年龄提高两个月的后果并不严重，这就是为什么将这一举措描述为隐形的社会保障削减是公平的，然而，随著时间的推移，这些微小的减少将会累积起来。

举个例子：假设你在2020年达到了62岁，并且在你的职业生涯中，你的收入高于平均水准，因此有资格享有每月1800美元的社会保障福利，因为你的完全退休年龄是66岁零8个月，在62岁退休，意味著你提前56个月获得福利，这将导致你每月获得相当于你全部退休金额的71.67%，或1290美元的社会保障支票。

然而，在2019年，年满62岁、有相同收入历史和完全退休年龄福利的人可获得略高的收入，因为这时适用的完全退休年龄是66岁零6个月，62岁退休只是提前了54个月。2019年退休人员每月可获得全额退休金的72.5%，即1305美元。每月高出15美元。


拖延并不解决问题
如果你认为在申请社会保障福利之前拖延的更久可以避免这个问题，那么请三思而行，因为无论你什么时候申请，完全退休年龄的变化都会影响到你的福利。

例如：假设你等到70岁才提出退休金申请，你将获得40个月的延迟退休信用，这将使你的每月退休金增加26.2%，也就是每月退休金是2280美元，然而，对于在2019年而不是2020年满62岁的人来说，这一增幅会略大一些，42个月的延迟退休信用增幅达到28%，这使得相应的月度退休金每月为2304美元，即每月多出24美元。

所以说，对于那些将于2021年和2022年达到62岁的人来说，他们将不得不面对社会保障削减的问题，直到完全退休年龄最终达到67岁。但是，一些政策制定者认为，社会保障的退休年龄可能会进一步提高。保持对这一问题的警觉，将有利于你不会得到任何令人讨厌的社会保障“惊喜”。