E租宝非法集资500多亿。（网络图片）

文／施慧明

近日，笔者的亲人遭遇了民间理财不能兑付的尴尬。合同约定的年利率10%变成了一纸空文，10万元人民币的理财产品在逾期9个月后连本带利只收回了600元人民币。更令人疑惑不解的是在上海黄浦经侦支队与该集团法人沟通后，该集团依然通过承诺虚假兑付方案的方式一骗再骗，涉及全国各地数万人，金额高达几十亿。在经济案件中，中国的法律对保护百姓利益显得是那么的力不从心。

民间理财疯狂发展 与国内政策紧密相关

近年来，民间理财市场疯狂发展，与国内的政策引导息息相关。

在全球经济危机后经济增长乏力的大背景下，国有各大金融机构惜贷，不能有效满足广大中小企业和居民的贷款需求。因此，民间小额贷款服务机构充分利用互联网低成本、信息共享的优势来弥补小额贷款的劣势。

可以说，信贷需求的多样性决定了民间理财的生存空间。这是市场的调节作用决定的。从党的十四大至十八大，也都对充分利用民间资本均有论述。无一例外都是鼓励民间资本进入各种领域，以促进国民经济和非公经济的发展。

这其中，包括“鼓励政策性、开发性金融机构发挥作用，在业务范围内对符合条件的小微企业提供信贷支持。改进授信管理，优化服务流程，为小微企业提供多样化的金融服务和融资支持。对经营状况良好、符合条件的小微企业给予续贷支持。”

在2014年举行的一个互联网金融论坛上，央行副行长潘功胜肯定了包括P2P模式在内的互联网金融在提高金融服务效率、降低交易成本上的正面作用。

有了政府的引导，民间理财企业大肆吸纳百姓的存款，通过向小微企业提供高息贷款的方式，向投资者提供高额回报。

在路边，超市等很多地方，年利率10%左右的高额理财产品随处可见。民间理财在“无准入门槛、无行业标准、无直接监管机构”的三无状态下如雨后春笋般的发展自然不足为奇。

但结果如何呢？

理财案件层出不穷 老百姓无辜受害

一旦小微企业是问题企业，或者在企业信息中弄虚作假，投资者便面临直接的风险。在经过了一段野蛮发展后，全国因为民间理财的案件层出不穷。

据不完全统计，仅2014年到2016年就多达几十万件。伴随著“水果营行”、广西通惠投资公司、金铭投资集团、同城人人贷、金鹿财行等公司企业老板的先后跑路，现如今“失联”已经成为了挑动投资者神经的敏感词。

出了问题，便冠以非法吸储的罪名，还有那些暂时没有曝光的企业，继续大肆挥霍投资者的钱干著风险极大的事。

北京成吉大易姚恒燕（成吉大易公司法人代表）2015年1月16日，被北京公安局朝阳分局逮捕。给她公司投资的24600余人67.9亿元的合同资金无法兑现。山东青岛创富通宝电子商务有限公司乔星燕2014年10月被湖南省石门县公安局逮捕。给这家公司投资的50000多人五个多亿的资金无法兑现。E租宝非法集资500多亿。涉案人员在云南省普洱市中级人民法院一审公开开庭审理。数不胜数。

当然，故事的始作俑者几乎无一例外的得到了法律的制裁。那么谁又是真正的受害者？有资料显示，全国范围内涉及问题融资资金上千亿，有超过一亿投资人以及家庭遭到大劫难。

这场金融创新，是在国家政权的号召下，由地方政府主导，各公权力大力配合下发起推开的，由于监管出现问题，造成损失，响应的老百姓却成了无辜的受害者。

他们将辛勤劳动挣来的血汗钱用来再投资，最终却连本带利颗粒无收。这场大劫难对受害者来说如同遭到天塌地陷，海啸爆发，灭顶之灾。
这是处于当今中国社会投资最底层的老百姓的真实写照，而且，这个写照还在继续上演、扩大、发酵。

国外如何监管理财产品

那么国外又是如何监管种类繁多的理财产品来保障他们公民的利益呢？

这主要体现在几个方面：

1.完善的法律是基石

美国的基金法规非常完善，包括银行在内的任何机构从事基金业务都必须获得美国证监会认可，并遵守基金法规。

美国的基金法规主要包括1940年的《投资公司法》和《投资顾问法》、1933年的《证券法》以及1934年《证券交易法》等。

日本在法律中对于银行理财产品的制度以及整个程序都进行细致的规定。比如《金融产品交易法》从根本上对于金融理财产品来进行风险详解，让人们更好地去了解。

2.企业信息披露要透明

作为一个消费者若想在众多金融产品百里挑一地选出适合自己的金融产品，就需要了解相关产品的准确信息和良好的信誉。

在日本，法律对于银行理财产品的制度以及整个程序都进行细致的规定，从根本上对于金融理财产品来进行风险详解，让人们更好地去了解。
日本的《金融产品交易法》规定，金融机构必须严格履行法律规定的义务，才能在产品的运作盈亏中不负担相应的法律风险。在日本三井银行，银行往往需要向客户介绍一个多小时来详细说明某款理财产品的背景及风险。

欧洲银行监管委员会（简称CEBS）在《银行业信息披露指引》报告中指出，加强对业务、业绩以及其产生的风险进行披露，尽可能用简洁而易懂的术语进行相关的披露解释，同时增加信息的准确性。

国际金融监管组织金融稳定理事会（简称FSB），就多次强调信息披露的重要性，并提出了一系列信息披露计画建议，建议相关的金融理财机构能够对金融理财产品进行无保留的信息披露。

3.严格的市场监管及问责机制是根本保障

美联储要求将金融的衍生行业也纳入到金融监管的视野，保持金融监管和市场投资相连，实施更为紧密的监管行为，这是进一步从监管的深度上来对金融监管行为进行拓宽。

在美国，法律可不是摆设，若是理财产品中的理财业务进行违规被惩罚，措施是比较严厉的，包括交付之前所有赚取的利润，同时，也永远不得再进行这个行业的相关交易。

在此，希望中国的政府相关部门能够真正以百姓利益为重，监管部门能起到应有的作用，从源头上杜绝企业用不透明的虚假信息诈取百姓钱财。遇到问题，公安、银监会等相关政府部门也不要相互踢皮球，该禁的禁，该抓的抓，该罚的罚，该赔的赔。
 
只有改变不作为的态度，下狠心对违法企业主动监管才能切切实实避免一个个的悲剧重演。