突破三：银行服务

移动银行服务将帮助穷人彻底改变生活。

穷人的财务状况非常复杂。“肯尼亚财务日志”( Kenya Financial Diaries)是一个非常有意思的项目，记录了数百位肯尼亚人一年的财务状况。项目里无数次提到，人们因为拿不出几美元而不得不放弃医疗或者让孩子辍学。

穷人面临这些痛苦的抉择，不仅是因为他们没有足够的财产，也是因为他们无法通过银行服务有效利用财产。

如果将财富以诸如珠宝或者牲口的形式储存，就不太方便支取零散资金，以应对日常开销。事实上，穷人使用的理财方式效率极低。他们储蓄的方式是将现金藏在家里，或是购买日后会逐渐贬值的商品。他们如果要送钱给亲朋好友，帮助亲友渡过难关，就需要放下一整天的工作亲自跑一趟，或者找信任的人帮他们送。如果他们需要借钱应急，则不得不向放贷人借高利贷。由于无法获得便宜、便利的金融服务，穷人原本困难的生活更是雪上加霜。

然而未来15年，数字银行服务会让穷人更好地掌控自己的财产，帮助他们改变生活。

实现这一目标的关键是手机。在拥有完善监管框架的发展中国家，人们已经开始通过手机存钱，并且像使用借记卡一样使用手机消费。到2030年，20亿现在没有银行账户的人将会使用手机存款和付款。届时，移动资金服务商将会提供全套金融服务，包括有息储蓄账户、信贷以及保险。

传统银行无法服务穷人，因为这样做的成本过高。因此，25亿成年人目前还没有银行账户。有些小村庄里的人贷款或储蓄金额极小，在这些地方开设和运营分行的确行不通。提到针对穷人的金融服务，大多数人会想到微型信贷，即在贫穷国家向做生意的女性发放小额贷款。小额贷款的确帮助了数百万人，但是贷款只是穷人需要的金融服务之一，小额贷款的利率也相对较高，而且这些服务只帮助到了最贫穷人群中的一小部分。

开拓移动银行业务的公司认为服务穷人有利可图，因为处理一笔数字交易的边际成本几乎为零。而且发展中国家的手机用户如此之多——许多国家有超过70%的成年人都是手机用户——所以交易量可以很大。面对成千上百万笔的交易，移动资金服务商每笔只收取少量佣金，便可像实体银行服务富人那样通过服务穷人营利。一旦这些业务启动，就会出现竞争性的创新服务，比如与农业或教育相关的专项储蓄或信贷计划。

孟加拉国成长最快的金融服务公司是一家名为bKash的移动资金服务提供商。公司启动不到四年，每日交易处理量大约在200万笔，每月交易总额接近10亿美元。

美好的愿景不会自动实现。在这个领域，人们仍在努力克服一些障碍，比如手机普及仍不平等。孟加拉国只有46%的女性拥有手机，而该国拥有手机的男性比例为76%。这意味着女性难以获得类似bKash的服务，以及由数字经济带来的机会。

要让发展中国家的监管机构修订自己的金融法规，还有很多工作要做。如果法规限制数字银行业务——大多数国家的法规仍然如此——那么创新者就会被拒之门外。

另一个让数字货币得到充分使用的关键因素是确保有足够的营业点，以方便用户在数字货币和现金之间进行兑换。如果无法做到这一点，数字经济将无法启动。如果每个社区都有足够的零售门店提供此类服务，数字经济就能跻身主流。

数字金融创新的一个有趣之处是，其中一些创新始于贫穷国家。如果我们再等几十年，发达国家的银行会发明一些数字银行工具，而这些工具最终会自上而下惠及发展中国家。但是由于穷人非常需要银行业务，而且服务穷人客户群其实有利可图，发展中国家的企业家在这一领域做得风生水起——他们的一些成果有朝一日会自下而上惠及发达国家。