夫妻小家庭理财模式

为了薪水族更好的理财，有必要了解一下夫妻理财的模式，从中选择适合自己的理财方法进行实践，一定带来不错的收益。

   1．积蓄为主的理财方式
   积蓄型理财方式即以存款为主、消费为辅，尽量将每一分钱都用在刀刃上，以压缩弹性开支达到增加积蓄的目的。
  
   当然，将每一分钱都用在刀刃上并不意味着要回到过去省吃俭用的时代，而是在客观条件允许的情况下，提倡勤俭节约的美德，追求相对朴实的生活，在消费中有经济头脑，以便得到物超所值的效果。

   2．保险、消费型
   
   保险、消费型理财方式也被称作“脱底棺材”式理财模式，享乐主义的色彩较浓。但现在越来越多的家庭，反而更乐意做这个“脱底棺材”，他们把人身安全委托给保险基金，然后吃光用光，潇洒走一回!

   现在，人们的消费观也逐渐“开放”起来，更明白钱的意义是在于改善生活、享受生活，而非像守财奴那样眼巴巴望着一座座金山银山。这样的理财之道岂是“好”或“不好”可以评价?

   3．消费、存储、投资型

   消费、存储、投资型理财方式是常见的现代都市夫妻的理财模式，这种理财模式反映了他们集享乐主义、忧患意识和冒险精神于一体的生活观念。

   享受成了现代人很重要的组成部分。宽裕的经济条件决定他们不需要再勒紧腰带过日子，完全可以在满足了基本的衣、食、住、行后进一步提高自己的生活品质。买车、旅游这类给生活提供方便、增添乐趣的消费举动已成了很多家庭的理想选择。

   深受中国传统文化的熏陶，现代人依然相信“人无远虑，必有近忧”这句话。以防人生中的“风云突变”，许多人每月从固定收入中抽出一部分作为银行储蓄，已经不单单是追求微薄的利润，更多是为了财产安全和生活保障。现代人会花钱、会攒钱，还会使“钱生钱”、“利滚利”。他们不满足于赚“死钱”，炒股、买彩票、经营第二产业等各种各样使人可能财源滚滚、“一夜暴富”的商业手段也无时无刻不吸引着他们的投资目光。

把握投资理财规划的黄金分割线

   黄金分割是一种古老的数学方法。黄金分割的创始人是古希腊的毕达哥拉斯，他在当时十分有限的科学条件下大胆断言：一条线段的某一部分与另一部分之比，如果正好等于另一部分同整个线段的比即0.618，那么，这比例会给人一种美感。后来，这一神奇的比例关系被古希腊著名哲学家、美学家柏拉图誉为“黄金分割律”。

   黄金分割线的神奇和魔力，在数学界还没有明确定论，但它屡屡在实际中发挥我们意想不到的作用，如摄影中的黄金分割线，股票中的黄金分割线……。同样，黄金分割线在个人的投资理财规划中也有着神奇的效果，妙用黄金分割线也可使资产安全地保值增值。

   1．投资负债要成比例

   梁先生是广州一家饮食集团下属分公司的财务部长，妻子也在一家财务公司任职，孩子正在读小学，还要供养2位老人。梁先生每月的家庭总收入在11000元左右，这个收入在广州市来说只能算是个小康之家，日常节余也不多。但是，多年来梁先生一家的资产一直稳步增长，小日子过得有滋有味。

   原来，专业出身的梁先生非常关注自己家庭的财务规划，对家庭的每一笔投资都非常慎重。他在日常的工作中还创造性地总结出“黄金分割线”的家庭理财办法。即资产和负债无论怎样变动，投资与净资产的比率（投资资产/净资产）和偿付比率（净资产/总资产）总是约等于0.618。这正是他所谓的理财黄金分割点。多年来，梁先生一直在这个理财黄金分割点的指引下不断调整投资与负债的比例，因而，家庭财务状况相当稳健。

   2002年时，梁先生的父母相继去世，梁先生每月的负担减轻了2500多元，还分得了7万多遗产。一年后，随着梁先生在银行的存款快速增加，黄金分割点有失衡的可能，于是梁先生决定做点投资。

   2．投资额度要设上限

   当时梁先生的家庭总资产：包括银行存款、一套109平方米的三居室、货币市场基金和少量股票，总价值为105.5万元，其中房产尚有28万元贷款没有还清，净资产（总资产减去负债）为78.4万元，投资资产（储蓄之外的其他金融资产）有39万元，梁先生的投资与净资产的比率为39÷78.4＝0.497，0.497远低于黄金分割线，投资与净资产的比率低于0.618时，意味着家庭有效资产还未得到合理的分配，没有达到“钱生钱”的目的。这说明加大投资力度是很有必要的。

   要让资金最快增长，毫无疑问，第一要件是多投入资金。但是因为存在着亏损的可能性，所以梁先生给投入的资金量设定了上限。加大投资额的同时也要考虑家庭的偿付能力，在偿付比率合理的基础上，进行合理的理财投资。这就是梁先生家庭财务一直很稳健的原因。而大部分人进行理财投资时，往往忽略了自己的偿付能力。

   3．借款可优化财务结构

   在经济风险膨胀的今天，如果偿付能力过低，则容易陷入破产的危机。偿付比率衡量的是财务偿债能力的高低，是判断家庭破产可能性的参考指标。梁先生的家庭总资产为105.5万元，其中净资产为78.4万元，而他的房贷款还有近28万元未还。按照偿付比率的计算公式，梁先生的偿付比率为78.4÷105.5＝0.743。

   从梁先生多年的财务经验看，变化范围在0到1之间的偿付比率，一般也是以黄金分割比率0.618为适宜状态。如果偿付比率太低，则表示生活主要依靠借债维持，这样的家庭财务状况，无论债务到期还是经济不景气，都可能陷入资不抵债的局面。而如果偿付比例很高，接近1，则表示自己的信用额度没有充分利用，需要通过借款来进一步优化其财务结构。

   0.743是个比较理想的数字，即便在经济不景气的年代，这样的资产状况也有足够的债务偿付能力，但0.743远高于黄金分割率，可见梁先生资产还没有得到最大合理的运用，信用额度也没有充分利用。当然，0.743的偿付比率增加了梁先生投资住宅房的信心。

   梁先生开始寻找符合自己财务的住宅房投资，一方面他要使有效资产得到合理的运用，另一方面又要保证家庭财务的偿付比率在黄金分割线左右。

   由此看来，黄金分割点可以作为投资理财的一个度量。是薪水族理财的一个重要参考。