有信用者有卡

真正可以overdraft的是信用卡。相信不少人在申请学校的时候都办过信用卡。在美国申请信用卡可不像在中国那么容易，原因是美国拥有极为完善的信用 评估制度，甚至可以说是太完善了，几乎让每个生活在美国的人都逃不出这套游戏规则，都必须面对这套规则。如果打算长期或者中期留在美国，则你的信用记录 (credit record)就极为重要。若信用记录不好，以后买房买车贷款申请信用卡等都会频频碰壁，除非你很有钱全部用现金一次性完成交易。新生刚到美国是毫无信用 记录的，所以头几个月不可能申请到regular credit card。要使自己的信用记录建立起来，必须在有了SSN以后规规矩矩过上好几个月，不犯事不欠债不迟交费等。建议去办一张deposit credit card，这个deposit是抵押，抵押物就是你在他们的saving account里面的部分存款，所以需要开一个saving account。这张信用卡的最高透支额(credit line)相当于saving account里头你指定用于抵押的存款额，最少为$300，你可以往里面多存一点钱用于抵押，把credit line提高。这样几个月后你的信用记录里面就有了信用卡的使用资讯，你的信用记录就很快建立起来了。有了初步的信用记录就可以尝试申请regular credit card了。刚开始的时候建议申请学生卡，这样被批准的几率会大一些。
有了信用卡并不意味着有优良的信用记录。影响你的信用记录的因素很多，以下几点对建立优良的信用记录尤其重要：

一、帐单余额/最高透支额之比(balance/credit line ratio)要低。使用信用卡消费不能超出最高透支额相信大家都明白，但同时你的ratio也不能太高，一般5％左右是最好的。这并不意味着你每个月只能 用信用卡消费这5％的金额，而是说只要在每个月的结账日(closing date/statement date)之前把大部分balance还掉，只留下credit line的5％左右即可；

二、按时还款。结账日之后你的帐单(bill)就会出来，银行通常会给20至25天的免息还款时间(grace period)，只要在最后一天到期日(due date)结束之前还掉银行指定的最小还款额(minimum payment)，银行就当作你本月帐单已经按时还款了。否则，你的未按时还款记录便会出现在你的credit record中，其他credit provider在审核是否批准你的credit申请的时候就会看到。在due date以后，你未还清的那部分balance会按照事先说明的年度百分利率(APR)来计算利息。因此，你要是决定欠债的话申请信用卡时就要看清APR 是多少；要是不想付利息的话就每月在due date之前还清balance。有些银行会推出前6个月或者12个月0％APR的优惠措施以吸引顾客，这都是相当不错的。但提醒一句，即使有 0％APR，你的minimum payment还是要按时还掉的；

三、避免短期内过多申请信用卡。在美国有三个信用管理局(credit bureau)记录着你的credit record并且根据你的credit record计算你的信用分数(credit score)，三个局的记录基本上大同小异。你向银行申请信用卡时、你向dealer贷款买车时、你向银行申请房贷时、或者你向银行提出升高credit line要求时，相关的credit provider都会向某个bureau全面调查你的credit record，这些调查动作在你的credit record里面也会有所记录并且会被其他credit provider看到，被称为hard inquiry。如果某个银行看到你短时间内有好多个hard inquiry，就会怀疑你的财政是否出了问题，则拒绝你的信用卡申请的几率就会大大增加。所以这跟我们当时申请国外大学不一样，要尽量避免短时间内连续提交很多信用卡申请。而一般的查询例如保险公司为了给你报价而对你的信用记录的大概查询只有你自己查自己的credit record的时候能看到，其他credit provider是看不到的，被成为soft inquiry，这种inquiry再多也不会影响你的信用分数。

世界上很多事情总是矛盾的，银行既要避免你频繁地申请信用卡，又希望你多申请他们的信用卡。于是很多银行都推出各种信用卡优惠措施，上述0％APR就是其 中之一，还有在你开新卡的时候给你赠送点数bonus用于换取现金或者其他有价产品，又或者根据你的信用卡消费额给你cashback或者累积 point，形形色色五花八门，申请哪一种信用卡就要看你自己的消费特点以及需要了。