理财101之七：存款证 （certificate of deposit)
理财101之七：存款证 （certificate of deposit)存款证是一种定期存款，就是将一定数量的钱在银行存储一定时间，比如6个月，一年或者5年。银行作为回报支付一定额利息。在存款证期满后，投资者拿回本金以及利息。存款证被认为是最为安全的金融投资品之一。参与联邦保险的银行会对前25万美金的存款提供保险。值得注意的是，这25万美金是指客户在银行的所有账户（或者存款证）的总和，而非每一个账户（或者存款证）。
就像其它金融产品一样，存款证也是收益与风险并存的。存款证的披露声明（disclosure statement)应该清楚的列出所支付利息的利率，是固定利率还是浮动利率，并且包括利息支付的日期以及方式，比如说利息是以支票形式寄出还是电汇到银行户口等。存款证的到期日期也应该清楚标明。存款证一般可以提早提款，但是存款人需要交纳一定的违约金额，违约金额也应该在披露声明中注明。存款证作为一种投资产品的风险则在于通货膨胀的涨幅很有可能高于存款证提供的利息，从而对资金保值的力度就较差了。
虽然很多存款证可以从银行直接购买，但是很多股票经纪公司和独立销售人员也出售存款证。这些经纪公司或者独立销售人员通常被称为“存款经纪人”（deposit brokers),他们通常向银行承诺会带进一笔较大的金额以换取一个比较高的存款利率，然后把这些较高存款利率的存款证转售给散户投资人。
投资人需要对存款证的发放单位非常清楚，以确定存款证来自有信用的银行。特别提出的是存款经纪人是无需执照或者认可的，没有任何州或者联邦机构认证他们。所以任何人都可以称自己为存款经纪人，既然如此，投资者就需额外注意这些经纪人所在公司名声是否好，是否有投诉历史或者欺诈行为史。许多存款经纪人附属于专业投资公司。政府有专门的网上数据库记录他们的工作史，投资者可以到网上数据库查询。各个州的债券监管部门可能有更多的信息。对于那些没有附属专业投资公司的存款经纪人的调查，可以从州消费者保护办公室开始（state's consumer protection office).