当你走进手机卖场，直奔目标商店，在告知你想买的手机型号后，老板给了你意外惊喜：因为店家正在做优惠，所以那支手机价格足足比标价还便宜300元。

你高兴极了，觉得能够花更少的钱买到计划已久的东西！此时你心想，既然这样，不如再加买些手机配件吧？反正还有300元的预算，加上店员积极促销，你就决定加买个音质较好耳机；考虑原厂没有附保护套，那就加买个典雅的皮套；怕屏幕刮伤？那就选一张能涵盖整个屏幕的透明保护贴。结算时好在没有超出总预算，原本的300元还有零钱可找。

花掉意外之财，拖累财富累积速度

在解释为何要想像这情境前，让我们先思考这个问题：你觉得那些加买的配件，应该算是「赚到的」？还是「多花的」呢？

我想类似这种花钱经验很多人都有过。因为买东西价格比原本预期更便宜，因此觉得多省下来的钱就像是捡到的一样，没过多久会拿去买其他东西。看起来这些钱似乎是赚到了，然而真正该注意的是，不少人就因为从「赚到」的角度看待多省下来的钱，因此拖慢实现财务自由的速度。把原本可以存下来的钱花掉，甚至因为拿去买更多东西，结果加总花掉的钱，比原本应该花的还多。

这一切都是所谓的「心理帐户」在操控着我们。心理帐户跟银行的存款帐户不同，它并不是一个真正可以进出金钱的帐户，却经常决定你我存款帐户的数字增减。

好比前述买东西的情境，因为比原先少花300元就买到手机，这300元在心中就会不自觉地被归类到心理帐户之中。此时，你平常如何培养自己的心理帐户就是关键。你是把这多省下来的钱，当作原本辛苦才存到的钱，还是看成在地上捡到的意外之财，将会决定你如何运用剩余的钱。

如果是前者，或许你会把钱继续存起来，因为那可是辛苦工作才有的收入，应该要留着支付下个月的生活费帐单，或是投资股票、基金；如果是后者，你可能会视同主管大方请客一样，遇到好的机会，当然应该要好好犒赏自己，拿去买更多的东西。

然而这些还不打紧，一般来说类似这种临时省到的钱，金额大约在几十元到几百元不等。还有一个类似情况影响人致富速度的，就是错将心中以为赚到的钱，跟实际可花用的钱连结在一起。

别花掉还不属于自己的钱

我想你多少知道，当投资的股票、基金、外汇或是房地产等资产价格上涨时，在还没卖出结算前，那些获利都只属于未实现的帐面收益。只是，这些在帐面上产生获利的感觉，却可能让人误以为自己「已经」赚了更多钱，结果很多人反而远离原本可以拥有的财富。因为当一个人开始花还不属于自己的钱时，其实也就代表失去控制金钱的能力。

不意外，因为资产价格上涨，我们都会开始在心中的某个帐户里「放钱」进去，然后觉得自己变得更有钱。下班时路过前几天看到的商品也就毫不考虑把它带回家。与朋友聚餐时，出手买单的阔气也再度跑出来。

此外，这种误以为赚到钱的心态，也很容易偏离正确的投资策略。

根据我从许多人身上观察到的经验，过度关心尚未实现的收益，往往是投资失败的前兆。因为投资市场每天都会变化，未实现收益就像是空气中的数字，今天涨、明天跌，一下大涨、一下大跌，关注它只会让人变成短线的投资机器，不只心理压力影响自己的工作与生活，也会让你看不见投资远景，急着想买进或卖出投资标的。

而投资就是这样，一旦你急了，或是受市场短线气氛影响，就会忘记原先长期投资的策略，忘记股价的波动经常来自市场的假消息。

如同白天与黑夜，心理帐户效应也有正面与负面的效果，懂得如何运用，你才会在累积财富的路上跑得更快。其中，这个原则一定要掌握：能够决定心理帐户效应是好或坏的人，只有你自己。